過去の金融トラブルで信用情報に傷がついてしまい、「もうクレジットカードは持てないのではないか」と不安を抱えているあなたへ。

債務整理や長期延滞の記録があると、多くのクレジットカードの審査に通ることは確かに難しくなります。

しかし、ACマスターカードは消費者金融系カードという特性上、独自の審査基準を持っております。

この記事では、債務整理経験者や信用情報に不安を抱える方が、ACマスターカードの審査に通過するための具体的な条件、そして審査落ちした場合の代替手段まで、再起を目指すあなたに必要な情報をすべて網羅的に解説します。

過去は変えられませんが、未来は今この瞬間から変えることができるでしょう。

ACマスターカードの審査に
落ちても使えるカードがある

審査100%なし　|　ブラックOK　|　最短1分発行

信用情報の照会が一切ないカード

ACマスター以外の選択肢
信用情報一切関係なし

信用情報の照会ゼロ　CICやJICCを一切見ない

債務整理・自己破産中でも発行可能

何度でも申込OK　審査落ちの履歴が残らない

Visa加盟店で使える　ネットショッピング・サブスク支払いに対応

後払い機能付き　チャージ前でも買い物できる

バンドルカードは審査不要のVisaプリペイドカード。ACマスターカードのように信用情報を照会されないため、ブラックリスト状態でも100%発行できます。さらに「ポチッとチャージ」機能で3,000円〜50,000円まで後払い利用が可能。クレジットカードと同じようにネット決済やサブスク支払いに使えます。

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※バーチャルカードの発行には審査がありません（リアルカードは簡易的な本人確認あり）
※ポチッとチャージ（後払い）の利用には簡易的な与信審査がありますが、信用情報機関への照会はありません

ブラックリストの基礎知識とACマスターカードが選ばれる理由

クレジットカードの審査で不利になる「ブラックリスト」という言葉を耳にしたことがある方は多いでしょう。

しかし、実際にはどのような状態を指し、どれくらいの期間影響が続くのかを正確に理解している方は意外と少ないものです。

まずは、あなたの現在の状況を正しく把握するために、ブラックリストの実態を詳しく見ていきましょう。

信用情報の回復には時間がかかるため、継続的な改善策が必要です。

審査基準は変わることがあるから、最新情報を常にチェックしておくことが大切よ。

ブラックリストとは何か

一般的に「ブラックリストに載る」と表現されますが、実際には黒いリストという名簿が存在するわけではありません。正確には、信用情報機関に金融事故情報が登録されている状態のことを指します。

日本には以下の3つの信用情報機関が存在し、それぞれが金融機関から提供された情報を管理しています。

クレジットカード会社や金融機関は、審査の際に必ずこれらの信用情報機関に照会を行い、申込者の返済能力や過去の金融取引履歴を確認します。ここで事故情報が確認されると、新たなクレジットカードの発行や融資が極めて困難になるのです。

信用情報機関に事故情報として登録される主なケースは以下の通りです。

• 61日以上または3ヶ月以上の長期延滞
• 債務整理(自己破産、個人再生、任意整理、特定調停)の実施
• クレジットカードの強制解約
• 保証会社による代位弁済
• 携帯電話料金の長期滞納(端末分割払いを含む)

これらの情報が登録されている期間は、基本的に新規のクレジットカード発行が非常に困難になります。ただし、期間が経過して情報が削除されれば、再びクレジットカードを持てる可能性が出てきます。

ブラックリストに登録されている場合はもちろんACマスターカードの発券はできないので、申し込みしないようにしましょう！

信用情報は定期的に確認し、誤情報を早期に修正することが重要です。

金融事故の影響は数年続くから、早めに対策を考えた方がいいわね。

なぜACマスターカードがブラック状態でも可能性があるの？

ACマスターカードは、三菱UFJフィナンシャル・グループに属するアコム株式会社が発行する、消費者金融系クレジットカードです。

一般的な銀行系や流通系のクレジットカードとは異なる独自の審査基準を持っており、以下のような特徴があります。

※お申込時間や審査状況により、希望に添えない場合があります。

誤解してはいけないのは、ブラックリストに登録されている場合は基本的に審査に落ちるということです。

ACマスターカードも貸金業法に基づいた審査を行っており、返済能力がないと判断されれば審査には通りません。

参考:アコム株式会社

現在の収入が安定していても、他の借入状況を把握しておくことが重要です。

信用履歴だけでなく、返済計画も考えることが大切なのよ。

他のクレジットカードとACマスターカードの審査基準の違い

ACマスターカードと一般的なクレジットカードの審査基準には、明確な違いがあります。この違いを理解することで、なぜACマスターカードがブラック状態でも審査通過の可能性があるのかが見えてきます。

銀行系クレジットカード(三井住友カード、三菱UFJカードなど)は、申込者の属性情報と信用情報の両方を厳格に審査します。特に過去の金融事故歴に対しては非常に厳しく、事故情報が登録されている期間はほぼ確実に審査落ちとなります。

また、年収や勤続年数などの属性情報も重視され、安定性の高い正社員や公務員が有利になる傾向があります。

信用情報に重大な事故情報が登録されている場合は、やはり審査通過は困難です。

一方、消費者金融系クレジットカードであるACマスターカードは、以下のような独自の審査基準を持っています。

審査で最も重視されるのは、現在の安定した収入と返済能力です。具体的には、正社員である必要はなく、アルバイトや派遣社員でも月収8万円以上の安定収入があれば申込可能とされています。

また、総量規制の範囲内での融資が前提となります。貸金業法に基づき、年収の3分の1を超える借入はできないため、既に他社からの借入が多い場合は審査通過が難しくなります。

逆に言えば、債務整理後に借入を一切していない状態であれば、この点では有利に働く可能性があります。

さらに、クレジットヒストリー(クレヒス)がない、いわゆる「スーパーホワイト」の状態でも審査対象となります。

一般的なクレジットカードでは、過去のクレジット利用履歴がまったくない30代以上の方は逆に警戒される傾向がありますが、ACマスターカードではこの点が大きな不利にはなりにくいとされています。

ACマスターカードは他のクレジットカードとは異なるアプローチで審査を行っていたとしても、ブラックリスト状態であれば審査通過の可能性はほぼ残されてないと言えるでしょう。

債務整理の種類別にみる信用情報への影響と回復期間

債務整理と一口に言っても、その方法にはいくつかの種類があり、それぞれで信用情報への影響や回復までの期間が異なります。

あなたが経験した、またはこれから検討している債務整理の種類によって、ACマスターカードの審査通過可能性も変わってくるのです。

ここでは、主な債務整理の種類ごとに、信用情報機関への登録期間と審査への影響を詳しく解説していきます。

ACマスターカードは信用情報が柔軟ですが、利用後の管理が重要です。

審査基準が緩いからといって、無理な利用は避けたほうがいいわね。

任意整理の場合の影響と回復期間

任意整理は、裁判所を通さずに債権者と直接交渉し、将来の利息をカットしたり返済期間を延長したりする手続きです。債務整理の中では最も影響が軽微とされていますが、それでもクレジットカードの審査には大きな影響があります。

信用情報機関への登録期間は、CICとJICCでは完済から5年間とされています。つまり、任意整理で合意した返済計画に基づいて完済し、そこからさらに5年が経過すれば、信用情報から事故情報が削除されます。

例えば、2020年に任意整理の合意が成立し、3年間の返済計画で2023年に完済した場合、信用情報がクリアになるのは2028年になります。

任意整理の場合、以下のような状況であれば審査通過の可能性が相対的に高まります。

• 任意整理での返済を一度も遅れることなく継続している
• 任意整理の対象にアコムを含めていない
• 任意整理後に安定した収入を得ている
• 他社からの新たな借入を一切行っていない

参考:日本弁護士連合会 債務整理

任意整理後は、信用情報の回復には時間がかかるため、計画的にクレジットカードを利用しましょう。

任意整理後は新たな借入を避けて、信頼を取り戻すことが大切なのよ。

個人再生の場合の影響と回復期間

個人再生は、裁判所に申し立てを行い、借金を大幅に減額してもらったうえで、原則3年間(最長5年間)で返済していく手続きです。住宅ローン特則を利用すれば、マイホームを手放さずに債務整理ができるというメリットがあります。

信用情報機関への登録期間は、CICとJICCでは決定確定日から5年間、KSC(全国銀行個人信用情報センター)では10年間とされています。また、官報にも掲載されるため、官報情報として10年間記録が残ります。

個人再生の場合、再生計画に基づく返済が完了してから5年が経過すれば、CICとJICCからは事故情報が削除されます。ただし、KSCの記録は10年間残るため、銀行系のクレジットカードやローンの審査では引き続き不利になる可能性があります。

個人再生後の信用情報回復には、計画的な返済が不可欠です。

官報掲載の影響も考えて、早めの情報整理が大切よ。

自己破産の場合の影響と回復期間

自己破産は、裁判所に申し立てを行い、すべての借金を法的に免除してもらう手続きです。債務整理の中では最も効果が大きい反面、信用情報への影響も最も重大です。

信用情報機関への登録期間は、CICとJICCでは免責確定日から5年間、KSCでは10年間とされています。また、官報にも掲載され、その情報は10年間記録されます。さらに、一部の職業制限や資格制限が免責確定まで続くなど、生活への影響も大きくなります。

自己破産後にクレジットカードを作れるようになるまでの期間は、一般的には免責確定から5年以上とされています。

ただし、自己破産から1年未満での申し込みでは、ほぼ確実に審査落ちとなります。最低でも2年以上、できれば3年以上の期間を置き、その間に以下の条件を整えることが重要です。

• 安定した収入を確保する(できれば年収300万円以上)
• 勤続年数を1年以上積み上げる
• 新たな借入を一切行わない
• 携帯電話料金などの公共料金を確実に支払う
• 可能であれば貯金を作る

自己破産の場合、信用情報への影響期間は以下のように整理できます。

参考:裁判所 破産手続について

自己破産後は信用情報の回復が遅れるため、計画的な資金管理が重要です。

自己破産後の信用情報は長く影響するから、再建は焦らず丁寧に進めてね。

長期延滞と代位弁済の場合

債務整理を行っていなくても、61日以上または3ヶ月以上の長期延滞がある場合や、保証会社による代位弁済が行われた場合も、信用情報機関に事故情報として登録されます。

長期延滞の情報は、延滞を解消してから5年間記録されます。つまり、延滞していた金額をすべて返済し、そこから5年が経過すれば、信用情報から削除されます。ただし、延滞を解消せずに放置している場合は、記録が削除されることはありません。

代位弁済とは、借入者が返済できなくなった際に、保証会社が代わりに金融機関に返済を行うことを指します。この情報も5年間記録され、その間は新たなクレジットカードの発行が非常に困難になります。

長期延滞や代位弁済の場合、まずは延滞を完全に解消することが最優先です。その後、最低でも1年以上、できれば2年以上経過してからACマスターカードに申し込むことで、審査通過の可能性が出てきます。

ACマスターカードの審査基準

消費者金融系クレジットカード特有の審査基準を知ることで、自分が審査に通る可能性があるのか、そして何を準備すればよいのかが見えてきます。

ここでは、ACマスターカードの審査で重視される項目を具体的に解説していきます。

延滞解消後も信用情報の回復に時間がかかるため、早期の対応が重要です。

延滞を放置すると、さらに悪化する可能性があるから注意してね。

安定した収入と返済能力の証明

ACマスターカードの審査で最も重視されるのが、現在の安定した収入と返済能力です。

雇用形態については、正社員である必要はありません。パート、アルバイト、派遣社員、契約社員、個人事業主など、さまざまな雇用形態の方が申込可能です。重要なのは、毎月一定額以上の収入が継続的に入ってくることです。

月収8万円以上が一つの目安とされています。

勤続年数も重要な審査項目です。理想的には現在の職場で1年以上の勤続実績があることが望ましいとされています。

収入の安定性を証明するためには、以下のような対策が有効です。

• 給与明細を直近2〜3ヶ月分準備する
• 源泉徴収票を用意する(年収を正確に証明できる)
• 銀行口座に給与振込の実績を残す
• 勤務先の在籍確認に対応できるようにする

収入だけでなく、支出管理も重要です。返済能力を示すため、家計の見直しを行いましょう。

過去の金融事故が影響することもあるから、信用情報を確認しておくと安心ね。

現在の借入状況と総量規制

ACマスターカードは貸金業法に基づいて発行されるため、総量規制の対象となります。総量規制とは、貸金業者からの借入総額が年収の3分の1を超えてはならないという法律上の制限です。

例えば、年収300万円の方の場合、貸金業者からの借入総額は100万円までとなります。ただし、この総量規制には以下のような特徴があります。

総量規制の対象となる借入は、消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠です。一方、クレジットカードのショッピング枠、銀行からの借入(カードローン、住宅ローン、自動車ローンなど)は総量規制の対象外となります。

借入件数は審査に大きく影響します。複数の貸金業者から借入をしている多重債務状態では、ACマスターカードの審査通過は困難です。理想的には借入件数は0件、多くても1〜2件以内に抑える必要があります。

借入総額についても厳しくチェックされます。既に年収の3分の1に近い額を借りている場合、総量規制の観点から新たな与信枠を設定することができません。ACマスターカードに申し込む前に、可能な限り他社借入を減らしておくことが重要です。

債務整理後の状況別に、審査への影響を整理しました。

• 任意整理で返済中の場合、返済残高が借入として扱われる可能性があります。ただし、きちんと返済を継続していれば、マイナス評価だけではなく「約束を守る人」という評価にもつながります。
• 個人再生で返済中の場合も同様に、再生計画の残債務が借入として評価される可能性があります。返済の継続性が重要です。
• 自己破産で免責を受けた場合、借入はゼロの状態からスタートできます。この点では有利に働く可能性があります。

現在の借入状況を改善するためには、以下のような対策が有効です。

• 小額の借入は完済して解約する
• 可能であれば繰り上げ返済を行い、借入残高を減らす
• 新たな借入を一切行わない
• クレジットカードのキャッシング枠は使用しない

参考:金融庁 貸金業法のキホン

総量規制を意識し、借入額を年収の3分の1以内に抑えることが重要です。

キャッシング枠だけでなく、全体の借入状況を把握することが大切なのよ。

信用情報のチェックポイント

ACマスターカードの審査では、CICとJICCの信用情報が照会されます。信用情報には、過去のクレジットカードやローンの利用履歴、返済状況、申込履歴などが記録されています。

信用情報で特に重視されるのは以下の項目です。

信用情報を確認することで、以下のようなメリットがあります。

• 債務整理の記録がいつ削除されるのか正確に把握できる
• 知らない間に延滞情報が登録されていないか確認できる
• 直近の申込履歴を確認し、申し込みブラックを避けられる
• 誤った情報が登録されている場合は訂正請求ができる

信用情報を改善するためには、以下の対策が有効です。

• 現在の支払いをすべて期日通りに行う
• 携帯電話の機種変更時に端末分割払いを利用し、確実に返済する(良好なクレヒス構築)
• クレジットカード以外の分割払いも確実に返済する
• 不要なクレジットカードは解約し、管理を簡素化する

信用情報の延滞は、思わぬ審査落ちを招くため、日頃から注意が必要です。

申込履歴は短期間で多くなると印象が悪いから、計画的に行動するのが大切よ。

アコムや三菱UFJフィナンシャル・グループとの過去の取引履歴

ACマスターカードを発行するアコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループに属しています。このため、過去にアコムや三菱UFJフィナンシャル・グループの関連会社で金融事故を起こしている場合は、審査に大きく影響するでしょう。

特に注意が必要なのが、いわゆる「社内ブラック」の問題です。社内ブラックとは、信用情報機関の記録とは別に、各金融機関が自社内で保持している事故情報のことを指します。

信用情報機関の事故情報は5〜10年で削除されますが、社内ブラックの情報は半永久的に残ると言われています。つまり、過去にアコムで債務整理を行った場合、信用情報がクリアになっても、ACマスターカードの審査には通らない可能性が高いのです。

社内ブラックになる可能性があるケースは以下の通りです。

• 過去にアコムのカードローンで債務整理を行った
• アコムからの借入を長期延滞した
• アコムのカードローンで強制解約された
• 保証会社がアコムの銀行カードローンで代位弁済を受けた

三菱UFJフィナンシャル・グループには、アコムのほかに以下のような金融機関が含まれます。

• 三菱UFJ銀行
• 三菱UFJ信託銀行
• 三菱UFJニコス
• ジャックス
• エム・ユー・フロンティア債権回収

これらの金融機関で過去に金融事故を起こしている場合も、ACマスターカードの審査に影響する可能性があります。特に、三菱UFJ銀行のカードローン「バンクイック」の保証会社はアコムであるため、バンクイックで代位弁済が発生している場合は、社内ブラック扱いとなる可能性が高いです。

社内ブラックかどうかを確認する方法は、残念ながら公式には用意されていません。ただし、以下のような状況であれば、社内ブラックの可能性が高いと考えられます。

• 信用情報がクリアになっているにもかかわらず、ACマスターカードの審査に落ちた
• 過去にアコムや関連会社で明確な金融事故を起こした経験がある
• 他社のクレジットカードは作れるが、ACマスターカードだけは審査落ちする

もしアコムや三菱UFJフィナンシャル・グループで過去に問題があった場合は、残念ながらACマスターカードの審査通過は極めて困難です。この場合は、後述する代替手段を検討する必要があります。

ACマスターカードの審査に落ちてしまった場合の対処法

どれだけ準備をしても、残念ながらACマスターカードの審査に落ちてしまうこともあります。しかし、一度の審査落ちで諦める必要はありません。審査落ちの原因を分析し、適切な対策を講じることで、再チャレンジの可能性が出てきます。

ここでは、審査に落ちた場合の対処法と、代替手段について詳しく解説します。

債務整理の履歴は正直に申告し、信頼性を高めることが大切です。

必要書類はしっかり揃えて、在籍確認の際はスムーズに対応するのよ。

審査落ちの主な原因と改善方法

ACマスターカードの審査に落ちる主な原因は、以下のように分類できます。

審査落ちの原因を特定するためには、以下の方法が有効です。

まず、自分の信用情報を開示請求して確認します。CICとJICCに開示請求を行うことで、自分の信用情報に何が記録されているのかを正確に把握できます。予想外の延滞情報が登録されている場合もあるため、必ず確認しましょう。

次に、アコムのコールセンターに問い合わせる方法もあります。審査落ちの具体的な理由は教えてもらえませんが、必要な書類や条件について相談することはできます。

審査基準は金融機関によって異なるため、他社の審査基準も調べておくと良いでしょう。

自分の信用情報を定期的にチェックすることが大切よ。問題点を早めに見つけられるからね。

再申込のタイミングと戦略

ACマスターカードの審査に一度落ちた場合、すぐに再申込をしても審査に通る可能性は低いです。適切な期間を置き、審査落ちの原因を改善してから再チャレンジすることが重要です。

再申込までの期間は、最低でも6ヶ月は空けることが推奨されます。クレジットカードの申込情報は、信用情報機関に6ヶ月間記録されます。この期間内に複数回申し込むと、申し込みブラックと判断され、さらに審査が厳しくなる可能性があります。

理想的には、1年以上の期間を置くことをお勧めします。その期間中に、以下のような信用回復の努力を続けることで、次回の審査通過可能性を高めることができます。

• 現在の収入を維持または増加させる
• 勤続年数を積み上げる
• 他社借入を減らす、または完済する
• 携帯電話料金などの支払いを確実に行う
• 銀行口座の残高を安定させる
• 新たな借入を一切行わない

再申込の際は、前回の申込内容と大きく変わっている点をアピールすることが重要です。例えば、年収が増加した、勤続年数が長くなった、他社借入を完済したなど、状況が改善していることを示せれば、審査通過の可能性が高まります。

また、前回よりも希望限度額を低く設定することも効果的です。例えば、前回50万円を希望して審査落ちした場合、次回は10万円〜20万円に抑えることで、審査通過の可能性が高まります。

信用情報の開示請求で審査落ちの原因を探る

審査落ちの原因を正確に把握するためには、自分の信用情報を開示請求することが最も効果的です。信用情報には、過去のクレジットカードやローンの利用履歴、返済状況、申込履歴、事故情報などが詳細に記録されています。

開示請求の方法は、以下の通りです。

開示報告書を確認する際のチェックポイントは以下の通りです。

もし開示報告書の内容に誤りがある場合は、訂正請求を行うことができます。例えば、既に完済した借金が未返済として記録されている、身に覚えのない申込履歴がある、などの場合は、速やかに訂正請求を行いましょう。

参考:CIC 情報開示とは
参考:JICC 開示を申し込む

ACマスターカード以外の選択肢とキャッシュレス生活の維持方法

ACマスターカードの審査に通らなかった場合、またはアコムで社内ブラックになっている場合でも、完全にキャッシュレス決済を諦める必要はありません。クレジットカード以外にも、さまざまな決済手段があります。

ここでは、ブラックリスト状態でも利用できる代替手段と、キャッシュレス生活を維持するための実践的な方法を解説します。

信用情報は定期的に確認し、誤情報を早期に修正することが大切です。

開示請求の前に、申込履歴を整理しておくと良いわね。

デビットカードという選択肢

デビットカードは、クレジットカードと同様に加盟店で決済ができますが、その場で銀行口座から即座に引き落とされる仕組みのカードです。後払いではないため、原則として審査がなく、ブラックリスト状態でも発行できる可能性が高いです。

デビットカードには、以下のような特徴があります。

ただし、以下のような制限があることも理解しておく必要があります。

おすすめのデビットカードは以下の通りです。

デビットカードは、クレジットカードの代替手段として非常に有効です。審査の心配がなく、使いすぎの心配もないため、債務整理後の生活再建にも適しています。

デビットカードは使い過ぎを防ぎますが、残高管理は自己責任ですので注意が必要です。

発行が簡単でも、利用明細をしっかり確認することが大切よ。

プリペイドカードの活用法

プリペイドカードは、事前にチャージ(入金)した金額の範囲内で利用できるカードです。デビットカードと同様に審査がなく、誰でも発行できるため、ブラックリスト状態でも問題なく利用できます。

プリペイドカードの特徴は以下の通りです。

まず、審査が一切不要です。コンビニやインターネットで簡単に購入・発行でき、本人確認も不要な場合が多いです。

次に、使いすぎの心配が全くありません。チャージした金額以上は使えないため、完全にコントロールされた支出管理ができます。

また、国際ブランド付きのプリペイドカードであれば、クレジットカードと同様に加盟店で利用できます。オンラインショッピングでも使用可能です。

さらに、匿名性が高い点も特徴です。一部のプリペイドカードは、本人確認なしで利用できるため、プライバシーを重視する方にも適しています。

ただし、以下のような制限があります。

まず、チャージの手間がかかります。残高が不足すると使えなくなるため、定期的なチャージが必要です。

次に、一部の支払いには利用できません。月額課金サービス、ガソリンスタンド、高速道路料金などでは利用できない場合があります。

また、クレジットカードのような付帯保険はありません。紛失・盗難補償も限定的な場合が多いです。

おすすめのプリペイドカードは以下の通りです。

Kyash Card(Visa)は、年会費無料で、ポイント還元率は0.2%〜1.0%(利用状況により変動)です。スマホアプリで簡単に管理でき、友人への送金機能もあります。

バンドルカード(Visa)は、年会費無料で、スマホアプリで即座に発行できるバーチャルカードです。後払い機能(ポチッとチャージ)もあり、手元にお金がなくてもチャージできます。

LINE Payカード(JCB)は、年会費無料で、LINE Payにチャージした残高で決済できます。LINE Payの各種特典が利用できます。

プリペイドカードは、デビットカードよりもさらに手軽に発行できるため、まずはプリペイドカードから始めて、キャッシュレス生活に慣れるのも良い方法です。

プリペイドカードの利用目的を明確にしないと、無駄な出費につながることがあります。

チャージする金額は計画的にね。予算を立てて使うと、より安心よ。

デポジット型クレジットカード

デポジット型クレジットカードは、事前にデポジット(保証金)を預けることで発行されるクレジットカードです。通常のクレジットカードとは異なり、審査基準が大幅に緩和されており、ブラックリスト状態でも発行できる可能性があります。

デポジット型クレジットカードの仕組みは以下の通りです。

まず、カード発行時に10万円程度の保証金を預けます。この保証金は、カードを解約する際に返金されます(未払い金がある場合は相殺されます)。

次に、利用限度額は預けた保証金の範囲内に設定されます。例えば、10万円の保証金を預けた場合、利用限度額も10万円となります。

そして、通常のクレジットカードと同様に、後払いで利用できます。毎月の請求額を口座引き落としまたは振込で支払います。

もし支払いができない場合は、預けた保証金から充当されます。そのため、カード会社のリスクが低く、審査基準が緩やかになっています。

デポジット型クレジットカードの代表的なものは、ライフカードDp(デポジット)です。

ライフカードDpの特徴は以下の通りです。

まず、年会費は5,500円(税込)です。やや高めの設定ですが、審査の柔軟性を考えれば妥当な金額といえます。

次に、デポジット(保証金)は10万円です。カード解約時に返金されます(未払い金がある場合は相殺)。

そして、利用限度額はデポジット額と同額の10万円です。利用実績に応じて、保証金なしで限度額が増額される可能性もあります。

また、国際ブランドはMastercardで、国内外のMastercard加盟店で利用できます。

さらに、弁護士無料相談サービスが付帯されており、万が一のトラブル時にも安心です。

デポジット型クレジットカードは、「クレジットヒストリー(クレヒス)を構築したい」という方にも適しています。デポジット型であっても、クレジットカードの利用履歴は信用情報機関に記録されるため、良好な支払い実績を積み重ねることで、将来的に通常のクレジットカードの審査に通りやすくなる可能性があります。

ただし、デメリットとして、初期費用がかかる点(デポジット10万円+年会費5,500円)と、年会費が比較的高い点があります。それでも、ブラックリスト状態でクレジットカードを持てるという点では、大きなメリットがあります。

参考:ライフカード デポジット型

デポジット型カードの利用は信用回復に役立ちますが、使い過ぎには注意が必要です。

保証金がある分、計画的に使うことが大切なのよ。返金条件も確認してね。

家族カードという選択肢

もしあなたに配偶者や親など、信用情報に問題のない家族がいる場合、家族カードを発行してもらうという選択肢もあります。

家族カードは、本会員(主契約者)のクレジットカードに付帯する形で発行されるカードです。家族カードの審査は本会員の信用情報に基づいて行われるため、家族カード利用者の信用情報は基本的に問われません。

家族カードの特徴は以下の通りです。

まず、家族カード利用者の審査がほとんどありません。本会員の信用情報に問題がなければ、ブラックリスト状態の家族でもカードを持てる可能性があります。

次に、年会費が無料または格安な場合が多いです。本会員のカードによっては、家族カードの年会費が無料になるケースも多くあります。

また、本会員と同様のサービスが利用できます。ポイント還元、付帯保険、優待サービスなど、本会員とほぼ同じ特典を享受できます。

そして、利用明細は本会員にまとめられます。家族カードの利用分も、本会員の口座から一括で引き落とされます。

ただし、以下のような注意点もあります。

まず、家族に利用状況が把握されます。利用明細は本会員に届くため、何にいくら使ったかが家族に知られることになります。

次に、本会員との信頼関係が必要です。家族カードを発行してもらうには、本会員の理解と協力が不可欠です。

また、本会員が延滞すると家族カードも利用停止になります。本会員の支払い状況に左右されるため、本会員の信用状態が悪化すれば、家族カードも使えなくなります。

家族カードは、信頼できる家族がいる場合の有効な選択肢です。ただし、家族に頼るだけでなく、自分自身の信用回復にも努力を続けることが重要です。

家族カードの利用状況は本会員の信用に影響するため、注意が必要です。

利用限度額が本会員のものに依存するから、計画的に使わないとね。

現金決済とキャッシュレスのバランス

クレジットカードが持てない期間は、現金決済を基本としつつ、デビットカードやプリペイドカードでキャッシュレス決済も活用するというバランスの取れたアプローチが現実的です。

現金決済のメリットは、使いすぎの心配がなく、完全にコントロールされた支出管理ができることです。また、どこでも確実に使えるため、決済手段が限定されることがありません。さらに、借金が増える心配が一切ないため、精神的な安心感があります。

一方、デビットカードやプリペイドカードのメリットは、オンラインショッピングで利用できることです。現金では対応できないネット決済に対応できます。また、ポイント還元があるカードもあり、現金よりもお得な場合があります。さらに、持ち歩く現金を減らせるため、盗難や紛失のリスクを軽減できます。

実践的なキャッシュレス生活の維持方法は以下の通りです。

まず、日常の支出は現金で管理します。食費、交通費など、日々の細かい支出は現金で支払うことで、金銭感覚を維持しやすくなります。

次に、オンラインショッピングはデビットカードまたはプリペイドカードを利用します。ネット通販、サブスクリプションサービスなど、現金では対応できない決済にはキャッシュレス決済を活用します。

また、大きな買い物は計画的に行います。高額な商品は、デビットカードの残高を事前に準備してから購入することで、衝動買いを防げます。

さらに、家計簿アプリで収支を管理します。マネーフォワードやZaimなどの家計簿アプリを活用し、現金とキャッシュレスの両方の支出を一元管理します。

ブラックリスト状態でも、工夫次第で不便なくキャッシュレス生活を維持することは十分に可能です。むしろ、この期間に健全な金銭管理の習慣を身につけることで、将来的にクレジットカードを持てるようになった時にも、計画的な利用ができるようになります。

ブラックリスト状態を抜け出すための長期的な信用回復戦略

ブラックリスト状態は永遠に続くものではありません。適切な努力を続けることで、必ず信用は回復します。ここでは、長期的な視点で信用を回復し、将来的により多くの金融サービスを利用できるようになるための戦略を解説します。

デビットカードは利用限度額が現金と同じですが、利用明細を常に確認することが大切です。

現金決済の安心感も大切だけど、デビットやプリペイドの利便性も見逃さないでほしいのよ。

信用情報の回復までのロードマップ

債務整理の種類ごとに、信用情報が回復するまでのロードマップを示します。

任意整理の場合、完済から5年で信用情報がクリアになります。

• 和解成立から完済まで、通常3〜5年の返済期間があります。この期間中は、返済を一度も遅れることなく継続することが最重要です。
• 完済後、信用情報機関に事故情報が5年間記録されます。完済から5年が経過すれば、事故情報は自動的に削除されます。
• 完済から5年後、通常のクレジットカードの審査にも通る可能性が出てきます。ただし、債務整理を行った金融機関のカードは、社内ブラックにより審査通過が困難な場合があります。

個人再生の場合、決定確定から5〜10年で信用情報がクリアになります。

• 再生計画認可から完済まで、通常3〜5年の返済期間があります。この期間中も、返済を確実に履行することが重要です。
• 決定確定から5年後、CICとJICCの事故情報が削除されます。この時点で、消費者金融系やクレジットカード会社の審査には通りやすくなります。
• 決定確定から10年後、KSCの事故情報と官報情報も削除されます。この時点で、銀行系のクレジットカードやローンの審査にも通る可能性が出てきます。

自己破産の場合、免責確定から5〜10年で信用情報がクリアになります。

• 免責確定の時点で、借金はゼロになります。この時点から、信用回復のカウントダウンが始まります。
• 免責確定から5年後、CICとJICCの事故情報が削除されます。この時点で、消費者金融系やクレジットカード会社の審査には通りやすくなります。
• 免責確定から10年後、KSCの事故情報と官報情報も削除されます。この時点で、銀行系のクレジットカードやローンの審査にも通る可能性が出てきます。

信用情報の回復期間を短縮する方法は残念ながらありません。ただし、この期間中に以下のような信用回復の努力を続けることで、事故情報が削除された後の審査通過率を高めることができます。

信用情報の回復には、期間中の信用取引を避けることが重要です。

完済後も他の借入をしないように気をつけてね。

事故情報が削除された後にすべきこと

信用情報機関から事故情報が削除されたからといって、すぐにすべてのクレジットカードの審査に通るわけではありません。事故情報削除後も、適切な戦略が必要です。

まず、事故情報が確実に削除されたことを確認します。予定日になったら、信用情報機関に開示請求を行い、事故情報が削除されていることを確認しましょう。場合によっては、削除が遅れることもあるため、必ず確認することが重要です。

次に、最初のクレジットカードは審査基準が緩やかなものを選びます。事故情報が削除されても、クレジットヒストリーがまったくない「スーパーホワイト」の状態になります。30代以上でクレヒスが全くない状態は、逆に警戒される可能性があるため、審査基準が比較的緩やかなカードから始めることをお勧めします。

流通系クレジットカード(楽天カード、イオンカードなど)は、審査基準が比較的緩やかで、初めてのクレジットカードとして適しています。

消費者金融系クレジットカード(ACマスターカード)も、事故情報が削除されていれば、審査通過の可能性が高まります。

信販系クレジットカード(ライフカード、オリコカードなど)も、比較的審査に通りやすい傾向があります。

一方、銀行系クレジットカード(三井住友カード、三菱UFJカードなど)やステータスカード(ゴールドカード、プラチナカードなど)は、審査基準が厳しいため、最初のカードとしては避けた方が無難です。

希望限度額は必要最小限に抑えます。最初のクレジットカードは、10万円〜30万円程度の少額限度額で申し込むことで、審査通過の可能性を高められます。

カードを取得したら、地道にクレジットヒストリーを構築します。

• 毎月少額でも利用する(月5,000円〜10,000円程度で十分)
• 支払いは絶対に遅れない
• リボ払いやキャッシングは極力使わない
• 半年〜1年の良好な利用実績を作る

良好なクレヒスを半年〜1年積み重ねた後、徐々に他のクレジットカードにも申し込めるようになります。ただし、短期間に複数枚申し込むと申し込みブラックになるため、1枚ずつ、3ヶ月〜6ヶ月の間隔を空けて申し込むことをお勧めします。

事故情報が削除された後も、信用スコアの回復には時間がかかることを理解してください。

クレジットカードの利用は計画的にね。少額から始めて信用を築くことが大切なのよ。

二度と借金問題を繰り返さないための家計管理術

信用が回復してクレジットカードを持てるようになっても、再び借金問題を繰り返してしまっては意味がありません。健全な家計管理の習慣を身につけることが、何よりも重要です。

まず、家計簿アプリを活用した収支管理を習慣化します。マネーフォワードME、Zaim、マネーツリーなどの家計簿アプリを使って、毎日の収支を記録する習慣をつけましょう。これらのアプリは、銀行口座やクレジットカードと連携できるため、自動的に収支を記録してくれます。

次に、固定費の見直しを定期的に行います。

• 携帯電話料金(格安SIMへの切り替えを検討)
• 保険料(不要な保険の解約、より安い保険への切り替え)
• サブスクリプションサービス(使っていないサービスの解約)
• 光熱費(電力会社の切り替え、節電の工夫)

これらの固定費を見直すことで、月々数千円〜数万円の節約が可能になります。

また、先取り貯蓄の仕組みを作ります。給料が入ったら、まず貯蓄用の口座に一定額を移す仕組みを作ることで、確実に貯金ができます。理想的には、収入の10%〜20%を貯蓄に回すことを目標にしましょう。

クレジットカードの利用ルールを決めることも重要です。

• 月々の利用限度額を決める(収入の10%〜20%以内)
• 支払いは一括払いのみ(リボ払いは使わない)
• キャッシング機能は使わない
• 利用明細は必ず確認する

これらのルールを守ることで、クレジットカードを健全に利用できます。

緊急予備資金を貯めることも重要です。最低でも生活費の3ヶ月分、理想的には6ヶ月分の緊急予備資金を貯めることで、予期せぬ出費があっても借金に頼らずに対応できるようになります。

金融リテラシーを高める努力も続けましょう。書籍やウェブサイト、YouTube動画などで、お金の知識を学び続けることで、より賢明な金融判断ができるようになります。

債務整理を経験したことは、決してマイナスだけではありません。この経験を通じて、お金の大切さ、計画的な支出の重要性を学んだはずです。その教訓を活かし、二度と同じ過ちを繰り返さないよう、健全な家計管理を続けていきましょう。

よくある質問と回答

ブラックリスト状態とACマスターカードに関して、よく寄せられる質問とその回答をまとめました。

収支管理だけでなく、心理的な支出行動も見直すことが重要です。

家計管理は習慣化することが大切だけど、自分の感情も大事にしてね。

ACマスターカードはブラックでも絶対に作れますか

いいえ、ブラックリスト状態であっても絶対に作れるわけではありません。ACマスターカードも貸金業法に基づいた審査を行っており、返済能力がないと判断されれば審査には通りません。

ただし、他の一般的なクレジットカードと比べて、審査基準が柔軟であり、ブラックリスト状態でも審査通過の可能性が相対的に高いというのが正確な理解です。

特に、以下のような状況であれば、ブラックリスト状態でも審査通過の可能性があります。

• 債務整理から一定期間(任意整理1年以上、個人再生2年以上、自己破産3年以上)が経過している
• 現在は安定した収入がある(年収200万円以上、月収15万円以上)
• 債務整理後に新たな借入や延滞がない
• アコムや三菱UFJフィナンシャル・グループで過去に問題を起こしていない

逆に、以下のような状況では、審査通過は極めて困難です。

• 債務整理から期間が短すぎる(任意整理1年未満、自己破産3年未満など)
• 現在も支払い遅延がある
• 無職または収入が不安定
• 過去にアコムで債務整理をした(社内ブラック)

ブラックリスト状態でも、他の債務とのバランスを見直すことが重要です。

審査基準が柔軟でも、返済計画をしっかり立てることが大切よ。

ACマスターカードはやばい、怖いというのは本当ですか

ACマスターカードに対する「やばい」「怖い」という評判は、主に以下の理由から生まれています。

まず、消費者金融が発行するクレジットカードであるという点です。アコムは消費者金融であり、「消費者金融=怖い」というイメージを持つ方がいるためです。しかし、アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループに属する正規の貸金業者であり、法律を遵守して営業しています。違法な取り立てや法外な金利請求などは一切ありません。

次に、リボ払い専用カードであるという点です。ACマスターカードは、支払い方法がリボ払いのみという特徴があります。リボ払いは手数料が高く、支払い期間が長引くと総支払額が増えるため、「やばい」と感じる方もいます。

ただし、これは使い方次第です。毎月の支払額を多めに設定する、または早期に繰り上げ返済することで、手数料を最小限に抑えることができます。

実質年率は10.0%〜14.6%で、これは一般的なクレジットカードのリボ払い手数料と同水準です。特別に高いわけではありません。

また、ポイント還元がないという点も「やばい」と言われる理由の一つです。ACマスターカードには、一般的なクレジットカードのようなポイント還元プログラムがありません。ただし、毎月の利用額から0.25%が自動的にキャッシュバックされるため、実質的には0.25%の還元率があります。

実際のところ、ACマスターカードは「やばい」「怖い」カードではなく、正規の金融機関が法律に基づいて発行している普通のクレジットカードです。ただし、リボ払い専用という特性を理解し、計画的に利用することが重要です。

参考:アコム株式会社

リボ払いは手数料が高くなる可能性があるため、利用計画をしっかり立てることが重要です。

利用限度額を超えないように、しっかり管理することが大切ですわね。

ACマスターカードはバレると恥ずかしいですか

ACマスターカードの利用が周囲にバレることを心配される方もいますが、以下の点を理解しておけば安心です。

まず、カードのデザインはシンプルで、アコムの名前は記載されていません。ACマスターカードの券面には「AC」というロゴとMastercardのロゴのみが記載されており、「アコム」という社名は一切記載されていません。そのため、カードを見ただけではアコムのカードだと分からない場合がほとんどです。

次に、在籍確認の電話でも社名を名乗りません。もし審査で勤務先への在籍確認が必要になった場合でも、担当者は「アコム」とは名乗らず、個人名で連絡するため、職場にバレる心配は少ないです。

また、郵送物も差出人名に配慮されています。カードや利用明細が郵送される場合でも、差出人名は「ACサービスセンター」となっており、アコムという社名は記載されていません。

さらに、自動契約機(むじんくん)での受け取りも可能です。郵送を避けたい場合は、自動契約機(むじんくん)でカードを受け取ることで、家族にもバレずにカードを入手できます。

ただし、以下のような場合はバレる可能性があります。

• 同じACマスターカードを使っている人に見られた場合、券面デザインから気づかれる可能性があります。
• 支払いが遅れて督促状が届いた場合、差出人名から気づかれる可能性があります。
• カードの利用明細をウェブで確認せず、郵送で受け取っている場合、家族に見られる可能性があります。

結論として、ACマスターカードは「恥ずかしい」カードではありません。債務整理を経験し、そこから立ち直ろうと努力している証でもあります。もしバレることが心配であれば、上記の対策を講じることで、ほとんど気づかれることなく利用できます。

利用履歴や返済状況は定期的に確認し、計画的に利用しましょう。

カードの利用目的を見直して、自分に合った使い方をすることが大切よ。

ACマスターカードの在籍確認はありますか

ACマスターカードは、原則、お勤め先へ在籍確認の電話なし※在籍確認が必要と判断された場合は、お勤め先に確認のご連絡をする場合がございます。多くの場合、書類による確認で審査が完了します。

ただし、以下のような場合には、在籍確認の電話が入る可能性があります。

• 申込内容に不明点や矛盾がある場合
• 収入証明書類の内容と申告内容に差異がある場合
• 勤続年数が短い場合
• 過去に金融事故があり、より慎重な審査が必要な場合

もし在籍確認の電話が必要になった場合でも、以下の点で配慮されています。

まず、担当者は個人名で電話をかけます。「アコム」や「ACマスターカード」とは名乗らず、担当者の個人名(例「佐藤」など)で連絡されます。

次に、本人が不在でも在籍確認は完了します。「◯◯はただいま席を外しております」という応対があれば、その勤務先に在籍していることが確認できるため、本人が直接電話に出る必要はありません。

また、クレジットカードの審査だとは伝えません。「本人確認のため」という名目で連絡されるため、クレジットカードの審査だとは分かりません。

在籍確認を避けたい場合は、以下の方法が有効です。

申込時に「勤務先への電話連絡は困る」と相談します。事前にコールセンターに連絡し、電話以外の方法で在籍確認ができないか相談することで、柔軟に対応してもらえる場合があります。

また、給与明細や社員証などの書類を提出します。直近2〜3ヶ月分の給与明細、社員証のコピー、在籍証明書などを提出することで、書類で在籍確認を完了できる場合があります。

社会保険証を提出することも有効です。社会保険証には勤務先名が記載されているため、在籍証明になります。

債務整理経験者の場合、審査がより慎重に行われる可能性があるため、在籍確認の電話が入る確率はやや高くなるかもしれません。しかし、上記の通り、十分に配慮された方法で行われるため、過度に心配する必要はありません。

在籍確認が必要になる可能性を常に考慮して、申込内容を正確に記入しましょう。

収入の証明は正確にしておかないと、後でトラブルになるかもしれないわよ。

自己破産後どれくらいでACマスターカードが作れますか

自己破産後にACマスターカードが作れるようになるまでの期間は、一般的には免責確定から最低でも3年、できれば5年以上が目安とされています。

これは、信用情報機関(CICとJICC)に自己破産の情報が免責確定から5年間記録されるためです。ただし、ACマスターカードの場合、独自の審査基準により、破産から3年程度で審査通過できたという事例も報告されています。

自己破産後の経過年数と審査通過可能性の目安は以下の通りです。

免責確定から1年未満の場合、審査通過はほぼ不可能です。この期間は、信用回復に専念し、安定した収入を確保することに集中しましょう。

免責確定から1年〜3年の場合、審査通過の可能性は低いですが、ゼロではありません。特に以下の条件を満たしている場合は、チャレンジする価値があります。

• 破産後に収入が大幅に増加した(年収400万円以上)
• 勤続年数が2年以上ある
• 破産後に一切の借入や延滞がない
• 破産前の借入額が比較的少額だった

免責確定から3年〜5年の場合、審査通過の可能性がかなり高まります。この期間であれば、信用情報に破産記録が残っていても、現在の返済能力を重視するACマスターカードでは審査通過の可能性があります。

免責確定から5年以上の場合、信用情報から破産記録が削除されているため、審査通過の可能性が大幅に高まります。ただし、破産を行った金融機関では社内ブラックが残っている可能性があるため、アコムで破産した場合は依然として審査通過が困難です。

自己破産後にACマスターカードの審査通過可能性を高めるためには、以下の準備が重要です。

• 破産後に安定した収入を確保する(年収300万円以上が望ましい)
• 勤続年数を1年以上積み上げる
• 破産後に新たな借入を一切行わない
• 携帯電話料金などの支払いを確実に行う
• 銀行口座の残高を安定させる
• 貯金を作る(審査で有利になる可能性がある)

焦って早期に申し込んでも、審査落ちのリスクが高いだけです。じっくりと準備を整えてから申し込むことをお勧めします。

自己破産後は、信用情報の回復に時間がかかることを理解してください。焦らずに計画的に信用を築くことが重要です。

収入の安定を図りつつ、信用情報の確認も忘れないでね。自分の状況を把握することが大切なのよ。

ACマスターカードの審査に落ちたらどうすればいいですか

ACマスターカードの審査に落ちた場合、まずは落ち着いて原因を分析し、適切な対策を講じることが重要です。

まず、審査落ちの原因を特定します。自分の信用情報を開示請求して確認し、以下のポイントをチェックしましょう。

• 債務整理からの経過期間は十分か
• 現在の収入状況は安定しているか
• 他社からの借入は多すぎないか
• 現在延滞している支払いはないか
• 直近6ヶ月間の申込回数は多すぎないか
• 過去にアコムで問題を起こしていないか

次に、改善可能な点を改善します。

収入が不足している場合は、より安定した仕事に転職する、副業を始めるなどして収入を増やす努力をしましょう。

他社借入が多い場合は、可能な限り返済して借入総額を減らします。小額の借入は優先的に完済して解約しましょう。

延滞がある場合は、最優先で延滞を解消します。現在延滞している支払いがある限り、どのクレジットカードの審査にも通りません。

申し込みブラックの場合は、最低でも6ヶ月間は新たな申込を控えます。この期間中に、他の改善点に取り組みましょう。

そして、再申込のタイミングを慎重に選びます。最低でも6ヶ月、できれば1年以上の期間を置いてから再申込することをお勧めします。その間に、上記の改善点に取り組み、より有利な状況を作り出しましょう。

もしACマスターカードの審査に何度も落ちる場合は、代替手段を検討することも必要です。

• デビットカード(審査なしで即座に利用可能)
• プリペイドカード(誰でも利用可能)
• デポジット型クレジットカード(ライフカードDpなど)
• 家族カード(家族の協力が得られる場合)

これらの代替手段を活用しながら、信用回復の努力を続け、将来的に再びクレジットカードを持てるようになることを目指しましょう。

審査に落ちたからといって、決して諦める必要はありません。適切な対策を講じ、時間をかけて信用を回復すれば、必ず道は開けます。

まとめ

過去の金融トラブルで信用情報に傷がついてしまい、クレジットカードを持てない状態は、確かに不便でつらいものです。しかし、ACマスターカードは、そんなあなたにも再起のチャンスを与えてくれる可能性のあるカードです。

この記事で解説してきた通り、ACマスターカードは消費者金融系カードならではの独自の審査基準を持っており、過去の信用履歴よりも現在の返済能力を重視する傾向があります。そのため、債務整理を経験していても、現在は安定した収入があり、返済計画を確実に履行していれば、審査通過の可能性は十分にあります。

重要なのは、以下のポイントです。

債務整理からの経過期間を確保することです。焦って早期に申し込んでも、審査落ちのリスクが高まるだけです。任意整理なら1年以上、個人再生なら2年以上、自己破産なら3年以上の期間を置いてから申し込むことをお勧めします。

現在の返済能力を示すことも重要です。安定した収入、継続的な勤務実績、他社借入の少なさなど、現在の経済状況が良好であることを示すことが審査通過の鍵となります。

債務整理後の信用回復努力を継続することも大切です。携帯電話料金の確実な支払い、家計簿アプリでの収支管理、銀行口座の残高維持など、小さな信用の積み重ねが評価されます。

適切な申込方法とタイミングを選ぶことも重要です。希望限度額は必要最小限に抑え、申込情報は正確に記入し、申し込みブラックを避けるために慎重に時期を選びましょう。

もしACマスターカードの審査に通らなかった場合でも、デビットカード、プリペイドカード、デポジット型クレジットカードなどの代替手段があります。これらを活用しながら、信用回復の努力を続けることで、将来的にはより多くの金融サービスを利用できるようになります。

過去は変えられませんが、未来は今この瞬間から変えることができます。債務整理を経験したことは、決してマイナスだけではありません。その経験を通じて、お金の大切さ、計画的な支出の重要性を学んだはずです。その教訓を活かし、健全な金銭管理を続けることで、必ず信用は回復します。

ACマスターカードは、そんなあなたの再起を支援してくれる可能性のある一つの選択肢です。この記事で解説した内容を参考に、しっかりと準備を整えてから、ぜひチャレンジしてみてください。

あなたの経済的な自立と、新たな一歩を心から応援しています。

ACマスターカードの公式サイト(https://www.acom.co.jp/lineup/credit/)

信用情報の誤りが原因の場合もありますので、必ず確認してください。

収入の安定性も大切なのよ。変動がある場合は注意してね。