クレジットカードを持つ20代の多くが気になるのが「毎月いくらぐらい使うのが適切なのか」という疑問です。同世代の人たちはどれくらい利用しているのか、使いすぎを避けながらお得にポイントを貯める方法はあるのか、といった悩みを抱えている方も多いでしょう。

この記事では、最新の統計データに基づいた20代のクレジットカード利用実態から、一人暮らしや大学生の利用額の目安、さらには家計管理に活用する賢い使い方まで、包括的に解説します。あなたのライフスタイルに合った適切なクレジットカード利用法を見つけて、安心してキャッシュレス生活を楽しんでください。

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岩田昭男(上級カード道場 編集長)

同大学院修士課程修了後、月刊誌記者などを経て独立。流通、情報通信、金融分野を中心に活動する。主力はクレジットカード&電子マネーの研究で、すでに30年間に渡って業界の定点観測をしている。

主な著書としては、「Suica一人勝ちの秘密」(中経出版・現カドカワ)「信用格差社会」(東洋経済新報社)「信用偏差値」(文春新書)「クレジットカード・サバイバル戦争」(ダイヤモンド社)「ドコモが銀行になる日」(PHP)「キャッシュレス覇権戦争」(NHK出版)、また、クレジットカードのムックも50冊以上監修しキャッシュレスの生き字引として情報発信を続けている。

ウエブは、「岩田昭男の上級カード道場」、まぐまぐでメルマガを毎月二回発行。

記事の信頼性

・クレジットカード研究歴30年以上の専門家が監修

・累計50冊以上のクレジットカードムックを監修

・各カード会社の公式情報を2025年10月時点で確認

・定期的に情報を更新(最終更新:2025年11月17日)

20代のクレジットカード平均利用額の実態

現在の20代がクレジットカードをどれくらい利用しているのか、最新のデータを基に詳しく見ていきましょう。

利用額は収入の30%を目安に設定しましょう。過剰な支出を防ぎます。

使う目的を明確にすると、無駄遣いを防げるのよね。

20代の月間平均利用額は3.7万円〜4.1万円

最新の調査データによると、20代のクレジットカード月間平均利用額には以下のような特徴があります。

出典：JCB・クレジットカードに関する総合調査・2020年（令和2年）度版調査結果

この数値は、メインで使用するクレジットカード1枚の月間利用額を示しています。複数枚持ちの場合、2枚目以降のカードも含めると実際の利用額はさらに高くなる傾向があります。

クレジットカードの利用額に応じてリボ払いの利息に注意が必要です。

利用限度額を超えないように気をつけることが大切なのよ。

利用額の分布状況

20代のクレジットカード利用額の分布を詳しく見ると、以下のような傾向が明らかになります。

この分散具合から、20代のクレジットカード利用には個人差が大きいことがわかります。大学生と社会人、一人暮らしと実家暮らしなど、ライフスタイルによって適切な利用額は大きく変わってくるのです。

利用額が増えると信用スコアに影響するため、計画的に利用を心掛けましょう。

若い時期は特に、リボ払いの落とし穴には気をつけるべきよ。

20代の保有率と利用実態

日本クレジット協会の最新調査によると、20代のクレジットカード保有状況は以下の通りです。

18歳〜25歳のクレジットカード保有率は67％で、成人したばかりの大学生も含む年代として非常に高い保有率を誇っています。さらに、社会人1年目〜5年目に限定すると保有率は93.2％まで上昇し、20代の多くがクレジットカードを日常的に活用していることがわかります。

出典：一般社団法人日本クレジット協会「令和４（2022）年度『クレジットカードに関する若年者向けアンケート』調査結果

大学生のクレジットカード利用額は月1〜3万円が最多

大学生に絞ったクレジットカード利用状況を見ると、社会人とは異なる傾向が見えてきます。

クレジットカードの利用履歴をきちんと管理し、返済計画を立てることが重要です。

カードの特典だけでなく、利用明細を見て自分の支出を把握することが大切なのよ。

大学生の月間利用額分布

大学生の1ヵ月のクレジットカード平均支払い額について、最新の調査結果をまとめました。

最も多いのは「1万円以上〜3万円未満」で、全体の約3分の1を占めています。これは大学生のアルバイト収入や生活費の範囲内で、無理のない利用を心がけている結果と考えられます。

支出の内訳を把握し、無駄遣いを見直すことが重要です。

クレジットカードの利用額だけでなく、返済計画も考えておくと安心ね。

大学生の主な利用シーン

大学生がクレジットカードを利用する主なシーンには以下があります。

• オンラインショッピング（約80%の取引でクレジットカードを利用）
• コンビニエンスストアでの日用品購入
• 携帯電話料金の支払い
• 定期券購入やICカードチャージ
• 教科書や参考書の購入

特にオンラインショッピングでの利用率が高く、現金では決済できない場面でクレジットカードの利便性を実感する学生が多いようです。

一人暮らし20代のクレジットカード利用額目安

一人暮らしの20代にとって、クレジットカードは家計管理の重要なツールとなります。

利用シーンが多様でも、支出管理を徹底することが重要です。

利用目的に応じてカードを使い分けると、お得感が増すわよ。

一人暮らしの生活費とカード利用の関係

総務省統計局の「家計調査（単身）勤労世帯」（2023年）によると、34歳以下の単身勤労世帯の月間生活費は平均16万7,633円となっています。

出典：総務省統計局「家計調査 / 家計収支編 単身世帯 詳細結果表」

この生活費の中で、クレジットカードで支払える項目と推奨利用額は以下の通りです。

これらを合計すると、一人暮らしの20代のクレジットカード推奨利用額は月7〜8万円程度となります。

生活費の見直しは、クレジットカードの利用目的を明確にすることが重要です。

カード利用は計画的にね。無駄遣いを避けるための予算設定が大切よ。

収入別の適切な利用額目安

手取り収入に応じた、安全なクレジットカード利用額の目安をまとめました。

収入の35%以内に抑えることで、支払いに困らない健全なクレジットカードライフを送ることができます。

20代がクレジットカードを使いすぎない方法

クレジットカードの便利さゆえに、ついつい使いすぎてしまうのは20代によくある悩みです。

利用額の目安はあくまで参考で、実際の支出状況を見直すことが重要です。

収入に合わせた利用額だけでなく、返済計画をしっかり考えることが大切よ。

月間利用額の上限設定方法

健全なクレジットカード利用のための具体的な方法をご紹介します。

1. 収入の30%ルールを徹底 

手取り収入の30%を月間利用額の上限として設定し、絶対に超えないようにします。例えば手取り20万円なら6万円が上限です。

2. 週単位での予算管理 

月額を4で割って週予算を設定します。6万円なら週1.5万円として、毎週日曜日に利用額をリセットして管理します。

3. アプリでリアルタイム確認 

カード会社のアプリを活用し、利用があったらすぐに確認する習慣をつけます。通知設定をオンにしておくことで、使いすぎを防げます。

収入の30%ルールはあくまで目安です。固定費や突発的な支出を考慮することが重要です。

週単位の予算管理は素晴らしいけれど、予想外の出費にも柔軟に対応できる余裕を持つことが大切よ。

固定費のカード払い戦略

毎月決まった金額が発生する固定費をクレジットカード払いにすることで、計画的な利用が可能になります。

（ポイント還元率1%で計算）

固定費だけで月2.6万円、年間約3,100円相当のポイントが獲得できる計算になります。

30代・40代と比較した20代のカード利用特徴

世代別のクレジットカード利用傾向を比較することで、20代の特徴がより明確になります。

固定費をカード払いする際、返済計画を見直すことが重要です。

固定費の支払いをカードにすると、管理が楽になるけれど、使いすぎに気をつけてね。

世代別平均利用額の比較

20代は他の世代と比較して利用額が控えめで、クレジットカードに対して慎重なアプローチを取っていることがわかります。

世代別の利用額を理解し、ライフスタイルに合ったカード選びを心掛けましょう。

利用額の違いを見て、自分に合った使い方を考えるのが大切よね。

利用目的の世代別違い

20代は「お得さ」を重視し、30代以降は「効率性」を重視する傾向があります。

家族世帯でのクレジットカード利用額

20代で結婚や同棲を始めた場合のクレジットカード利用について解説します。

クレジットカードの利用目的を明確にし、選択を慎重に行うべきです。

ポイントの使い道を考えると、お得感が倍増するのよ。

二人世帯の平均利用額

20代〜30代の既婚者世帯では、生活費に占めるクレジットカード利用の割合が45.5%と最も高くなっています。月間の世帯支出が25万円の場合、約11.4万円をクレジットカードで決済している計算になります。

クレジットカードの利用は計画的に行い、支払い能力を超えないように注意しましょう。

利用明細を定期的にチェックして、無駄遣いを防ぐことが大切なのよ。

家族カードの活用メリット

家計管理の一元化 請求書が一つにまとまることで、家計の把握が格段に楽になります。カップルや新婚夫婦には特におすすめです。

知恵袋でよくある20代のカード利用相談

インターネット上でよく見かける20代のクレジットカードに関する質問とその解決策をまとめました。

家族カード利用時のポイント合算が、より効率的な活用につながります。

家族全体の利用状況を把握することで、無駄遣いを防げるのよ。

「毎月20万円使っているけど大丈夫？」

回答：収入との比率で判断が必要

月20万円の利用が適切かどうかは、収入によって大きく変わります。

• 手取り50万円以上：健全な範囲（40%以内）
• 手取り30万円：やや高め（67%）見直し推奨
• 手取り25万円以下：危険水準、即座に見直しが必要

貯蓄や投資も考慮し、支出のバランスを見直しましょう。

生活費だけでなく、将来のための貯蓄も忘れずにね。

「毎月10万円でも多すぎる？」

回答：ライフスタイルと収入のバランスが重要

月10万円の利用について、一人暮らしの場合の適性を収入別に示します。

クレジットカード請求がやばい時の対処法

万が一、クレジットカードの請求額が予想以上に高額になってしまった場合の対処法をご紹介します。

利用額の妥当性は固定費とのバランスで考えるべきです。

収入に対する支出の割合も見直すと良いわね。

緊急時の支払い対策

分割払い・リボ払いは金利が高くなることが多いので、計画的に利用しましょう。

利用する前に、手数料や利息をしっかり確認してね。

今後の予防策

20代におすすめのクレジットカード選び方

20代の利用実態に合った、おすすめのクレジットカードの特徴をご紹介します。

支出管理アプリは、予算設定機能を活用し、目標達成を具体化しましょう。

アプリの通知機能を使って、無駄遣いを防ぐことが大切なのよ。

年会費無料カードの選択基準

年会費無料カードでも、特典の質を見極めることが重要です。

利用限度額や追加サービスが自分に合っているか確認することが大事よ。

ライフスタイル別おすすめカード

まとめ：20代のクレジットカード利用は計画的に

20代のクレジットカード利用について、統計データと実用的なアドバイスをまとめてきました。重要なポイントを再確認しましょう。

クレジットカードは正しく使えば、ポイント還元や家計管理の効率化など多くのメリットを得られる便利なツールです。20代の今だからこそ、将来にわたって健全なクレジットカードライフを送るための基礎を築いていきましょう。

あなたのライフスタイルや収入に合わせて、無理のない範囲でクレジットカードを活用し、より豊かで便利な生活を実現してください。

※カード会社の最新審査基準は非公開となっており、申込み結果は個人の信用状況によります。改定が行われることもあるので、カード会社公式サイトで最新情報を確認しましょう。

学生専用カードの特典をしっかり確認し、自分の利用スタイルに合ったものを選びましょう。

クレジットカードの利用限度額は慎重に設定して、無理のない範囲で使うことが大切よ。