年会費無料で高還元率を誇るリクルートカードと楽天カード。

どちらも人気の高いクレジットカードですが、「どちらを選ぶべきか迷っている」という方も多いのではないでしょうか。結論から言うと、どちらか一方だけを選ぶ必要はありません。それぞれに独自の魅力があり、上手に使い分けることで最大限のメリットを享受できます。

この記事では、両カードの詳細な比較から最適な使い分け方法、さらには2枚持ちの戦略まで、あなたのライフスタイルに合った最適解を見つけられるよう詳しく解説していきます。

すぐにどっちが適しているか知りたい方は以下の診断をやってみてくださいね！

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岩田昭男(上級カード道場 編集長)

同大学院修士課程修了後、月刊誌記者などを経て独立。流通、情報通信、金融分野を中心に活動する。主力はクレジットカード&電子マネーの研究で、すでに30年間に渡って業界の定点観測をしている。

主な著書としては、「Suica一人勝ちの秘密」(中経出版・現カドカワ)「信用格差社会」(東洋経済新報社)「信用偏差値」(文春新書)「クレジットカード・サバイバル戦争」(ダイヤモンド社)「ドコモが銀行になる日」(PHP)「キャッシュレス覇権戦争」(NHK出版)、また、クレジットカードのムックも50冊以上監修しキャッシュレスの生き字引として情報発信を続けている。

ウエブは、「岩田昭男の上級カード道場」、まぐまぐでメルマガを毎月二回発行。

記事の信頼性

・クレジットカード研究歴30年以上の専門家が監修

・累計50冊以上のクレジットカードムックを監修

・各カード会社の公式情報を2025年10月時点で確認

・定期的に情報を更新(最終更新:2025年11月17日)

【基本スペックの比較】リクルートカード vs 楽天カード

まず、両カードの基本的なスペックを比較してみましょう。どちらも年会費無料でありながら、それぞれ特色のあるサービスを提供しているのが特徴です。

リクルートカードは基本還元率1.2%という年会費無料カード最高水準の還元率を誇ります。一方、楽天カードは1.0%の還元率ながら、楽天経済圏での圧倒的な使いやすさが魅力です。

どちらも一般的なクレジットカード（還元率0.5%程度）と比較すると、非常に優秀な性能を持っていますね。

項目	リクルートカード	楽天カード
年会費	永年無料	永年無料
基本還元率	1.2%	1.0%
国際ブランド	Visa、Mastercard、JCB	Visa、Mastercard、JCB、American Express
入会特典	最大6,000円分	通常5,000円分
貯まるポイント	リクルートポイント	楽天ポイント
ポイント有効期限	最後の獲得から12ヶ月	最後の獲得から12ヶ月
公式サイト	詳細を見る	詳細を見る

参考記事：リクルートカードのレビューと評判

参考記事：楽天カードのレビュー・評判

リクルートカードの入会特典は新規入会で1,000円分、初回利用で1,000円分、そして携帯電話料金の支払い設定で4,000円分の合計最大6,000円分となっています。一方、楽天カードは通常5,000円分ですが、定期的に8,000円分に増額されるキャンペーンも実施されています。

両カードともポイント有効期限は実質無期限で、新たにポイントを獲得するたびに期限が延長される仕組みになっています。これにより、日常的にカードを使っていればポイントが失効する心配はありません。

参考記事：リクルートカードのポイント還元率を見る

【シーン別】リクルートカードと楽天カードはどっちがいい？

ここからは、具体的な使用シーンごとにどちらのカードがお得かを詳しく見ていきましょう。あなたの生活パターンに合わせて、最適なカード選択の参考にしてください。

利用シーンに応じた特典を比較し、最適なカードを選びましょう。

還元率だけでなく、特典の実用性も考えて選ぶといいわね。

日常の買い物・固定費支払い：リクルートカードが優勢

コンビニでの買い物、スーパーでの食材購入、公共料金や携帯電話料金などの固定費支払いなど、日常生活の基本的な支出においてはリクルートカードが優位です。どこで使っても1.2%の還元を受けられるため、支出の管理もシンプルになります。

例えば、一般的な世帯の月間支出を基に計算してみると、その差は歴然です。総務省の家計調査によると、二人以上の世帯の平均的な支出は以下の通りです。

これらをすべてクレジットカードで支払った場合の年間獲得ポイントは、リクルートカードなら18,576ポイント、楽天カードなら15,480ポイントとなり、その差は3,096ポイント（約3,100円相当）になります。

リクルートカードの還元率は魅力ですが、他の特典も比較検討しましょう。

日常の支出に加えて、特別な時の利用方法も考えると良いのよね。

ネットショッピング：楽天市場なら楽天カード圧勝

ネットショッピングの利用頻度と利用サイトによって、最適なカードは大きく変わります。楽天市場を頻繁に利用するなら、楽天カードの優位性は圧倒的です。

楽天市場での楽天カード利用時は、基本の3倍ポイント（3.0%還元）が適用されます。さらに、SPU（スーパーポイントアッププログラム）や各種キャンペーンを活用することで、還元率を10%以上にまで引き上げることも可能です。

一方、Amazonやその他のECサイトをメインに利用する場合は、リクルートカードの1.2%還元の方が安定してお得です。楽天カード以外のサイトでは基本の1.0%還元となるため、リクルートカードに軍配が上がります。

楽天市場利用者は、ポイントの有効期限と利用方法を把握しておくべきです。

還元率が高いと嬉しいけれど、返品ポリシーもチェックしておくのが大切よ。

参考記事：楽天カード本当にやばい？

電子マネー利用：使う電子マネーで選択が変わる

電子マネーの活用においては、使用する電子マネーの種類によって最適なカードが変わります。この分野は特に複雑で、詳細な理解が必要です。

リクルートカードは月間30,000円まで、以下の電子マネーチャージでポイントが付与されます。

リクルートカード対応電子マネー

• Visa/Mastercard：nanaco、楽天Edy、モバイルSuica、SMART ICOCA（すべて1.2%還元）
• JCB：nanaco、モバイルSuica（0.75%還元）

楽天Edyを楽天カードでチャージする場合は0.5%還元となるため、リクルートカードで楽天Edyにチャージし、楽天Edyで支払うことで1.2%+0.5%の合計1.7%還元を実現できます。これは非常に効率的なポイント獲得方法です。

電子マネーの利用範囲を事前に確認し、最適なカードを選ぶべきです。

自分の生活スタイルに合った電子マネーを選ぶことが大切なのよ。

旅行・宿泊：サービス別で使い分け

旅行関連の支出では、利用するサービスによって最適なカードが決まります。

利用シーン	おすすめカード	還元率・特典	補足メリット
国内旅行	リクルートカード	・じゃらん予約：宿泊2%還元 ・カード決済：1.2%還元 ➡ 合計 3.2%還元 ・さらに定期的に10%還元プランあり ➡ 最大 11.2%還元	・じゃらんを頻繁に利用する人は特に有利
海外旅行	楽天カード	・楽天トラベル予約：2%還元 ・カード決済：1%還元 ➡ 合計 3%還元	・海外旅行傷害保険が手厚い （傷害・疾病治療費用 最大200万円） ※リクルートカードは最大100万円

利用シーンごとに特典内容を比較することが重要です。

カードの特典は使い方次第だから、しっかり確認してね。

美容・エステ：リクルートカード専用領域

美容院、ネイルサロン、エステサロン、マツエクサロンなどの利用では、リクルートカードが圧倒的に有利です。Hot Pepper Beautyでの予約・来店で2%、カード決済で1.2%の合計3.2%還元が受けられるためです。

美容に関する支出は月1万円を超える方も多く、年間で考えると大きな差になります。月15,000円の美容代をHot Pepper Beauty経由で支払った場合、年間5,760ポイントが獲得できる計算になります。

リクルートカードと楽天カードのポイントの使いやすさを徹底比較！

貯めたポイントをいかに有効活用できるかは、カード選択の重要な要素です。両カードのポイント活用法を詳しく見てみましょう。

美容関連の支出を把握し、年会費や特典を総合的に評価しましょう。

還元ポイントがどれだけ使えるか、事前に確認するのが大切よ。

楽天ポイント：圧倒的な使いやすさ

楽天ポイントは「準現金」と呼べるほど使いやすいポイントです。全国の楽天ポイント加盟店は500万店舗を超え、コンビニ、ドラッグストア、飲食店、ガソリンスタンドなど、生活のあらゆる場面で利用できます。

特に楽天ペイは、QRコード決済が使える店舗なら基本的に利用可能で、実質的に現金と同じ感覚で使えます。また、楽天証券での投資信託購入に充てることで、ポイントを増やすことも可能です。

楽天ポイントの有効期限に注意し、失効を防ぐ利用方法を考えましょう。

ポイントの使い道を計画しておくと、さらにお得に使えるわよ。

リクルートポイント：交換で使い道が広がる

リクルートポイント単体での使い道は限定的ですが、Pontaポイントやdポイントとの等価交換により、活用の幅が大きく広がります。

特に注目すべきは、ローソンでの「お試し引換券」への交換です。200円相当の商品が100ポイントで交換できるなど、通常よりもお得にポイントを活用できる場合があります。

リクルートカードと楽天カードの2枚持ち戦略！最強の組み合わせ活用法

「楽天カード リクルートカード 2枚持ち」が最強と言われる理由は、それぞれの長所を活かした使い分けができるからです。

年会費無料という共通点により、維持コストを気にせず併用できるのも大きなメリットです。

リクルートポイントを他のポイントに交換する際、手数料に注意が必要です。

交換先のポイントの有効期限も確認しておくと良いわね。

効果的な使い分け戦略

最も効率的な2枚持ち戦略は、以下のような使い分けです。

この使い分けにより、年間で数万円相当のポイント差を生み出すことが可能です。例えば、楽天市場で月3万円、その他の支出で月7万円使う場合、適切な使い分けにより年間で約5,000円相当多くのポイントを獲得できます。

利用するショップやサービスによってカードを使い分けることが鍵です。

リクルートカードの特典を最大限に活かすため、利用目的を明確にすることが大切なのよ。

2枚持ちの具体的メリット

2枚持ちすることで得られる具体的なメリットは以下の通りです。

リクルートカードと楽天カードがおすすめしないと言われるケース

「リクルートカード おすすめしない」という検索がされる背景には、確かにデメリットも存在するからです。どちらのカードも優秀ですが、すべての人に最適というわけではありません。

クレジットカードの利用先によって、特典や還元率が異なるため、最適化を図ることが大切です。

カードの種類によって、旅行保険の内容も異なるから、しっかり確認しておくと安心ね。

リクルートカードをおすすめしない場合

以下のような方にはリクルートカードは向いていません。

リクルートカードの特典を十分に活用できない方には不向きです。

自分のライフスタイルに合ったカードを選ぶことが大切なのよ。

参考記事：リクルートカードをおすすめしない7つの理由

参考記事：リクルートカードの7つのデメリット

参考記事：リクルートカードをやめたほうがいい8つの理由

楽天カードをおすすめしない場合

一方、楽天カードが向いていない場合もあります。

参考記事：楽天カード還元率が改悪？最新情報と最適な乗り換え戦略

楽天Edyとリクルートカードの組み合わせ

上級者向けの活用法として、「楽天Edy リクルートカード チャージ」の組み合わせは特に注目すべき戦略です。

楽天経済圏を利用しないなら、ポイント還元のメリットが薄れます。

楽天カードは特典が多いけれど、自分のライフスタイルに合わないと意味がないのよ。

楽天Edyチャージ戦略の詳細

リクルートカード（Visa/Mastercard）で楽天Edyにチャージすることで、以下のメリットが得られます。

1. チャージ時：リクルートカードで1.2%還元
2. 利用時：楽天Edyで0.5%還元（楽天ポイント設定の場合）
3. 合計：1.7%の高還元率を実現

月間30,000円のチャージ上限を活用すれば、年間で6,120円相当のポイントを獲得できます。さらに、楽天Edyは全国78万箇所以上で利用できるため、実用性も非常に高いです。

楽天Edyの利用範囲を確認し、還元率を最大化する戦略を練りましょう。

チャージ方法によって還元が変わるから、賢く選ぶことが大切なのよ。

楽天キャッシュへの新戦略

2023年7月から、楽天Edyを楽天キャッシュに交換できるようになったことで、さらに活用の幅が広がりました。

この方法により、楽天Edy加盟店だけでなく、楽天ペイが使える幅広い店舗で高還元率を実現できます。

【年代・ライフスタイル別】リクルートカードと楽天カードの推奨戦略

あなたの年代やライフスタイルによって、最適なカード戦略は変わります。具体的なパターン別におすすめの選択を提案します。

楽天キャッシュの利用には、還元率や手数料をしっかり比較することが大切です。

利用明細をこまめにチェックして、無駄な出費を防ぐのがポイントよ。

20代・学生：楽天カード単体がおすすめ

20代や学生の方には、まず楽天カード1枚から始めることをおすすめします。理由は以下の通りです。

• ネットショッピング（楽天市場）の利用頻度が高い
• ポイント管理がシンプルで分かりやすい
• 楽天ペイでキャッシュレス決済に慣れることができる
• 入会特典が大きく、すぐに恩恵を実感できる

学生の場合、クレジットカードの審査の申込み条件が幅広く、楽天カードアカデミーという学生専用カードも用意されています。

楽天カードは利用限度額の設定に注意が必要です。無理な利用は避けましょう。

クレジットカード利用時の返済計画も考えておくと安心ね。

30代・共働き世帯：2枚持ち戦略が最強

30代の共働き世帯では、2枚持ち戦略が最も効果的です。支出が多様化し、それぞれの得意分野を活かせるためです。

この戦略により、世帯全体で年間数万円相当のポイント最適化が可能です。

各カードの特典を最大限に活用するため、支出の見直しが必要です。

カードの使い分けだけでなく、利用明細もこまめにチェックすることが大切よ。

40代・50代：リクルートカード中心の安定戦略

40代・50代では、複雑なポイント戦略よりも安定した高還元を求める傾向があります。この世代にはリクルートカード中心の戦略がおすすめです。

• 固定費が安定しており、リクルートカードの恩恵を最大化しやすい
• Hot Pepper Beauty系サービスでの美容・健康投資が増加
• 複雑なキャンペーンに振り回されず、安定した還元を重視

必要に応じて楽天カードを2枚目として持ち、楽天トラベルでの旅行予約時のみ使用するという戦略が効果的です。

リクルートカードと楽天カードの具体的な活用事例とシミュレーション

実際の活用事例を基に、具体的な獲得ポイントをシミュレーションしてみましょう。

リクルートカードのポイント有効期限を常に把握しておくことが重要です。

固定費の支払いに集中することで、無駄な出費を減らせるのよ。

事例1：楽天ヘビーユーザーの場合

差額：年間2,160ポイント（約2,160円相当）お得

楽天ポイントの使い道を見極めて、無駄なく活用しましょう。

月間支出の見直しをして、無駄遣いを減らすことが大事よ。

事例2：電子マネー活用派の場合

この戦略により、電子マネー利用分だけで年間6,120円相当のポイントを獲得できます。

リクルートカードと楽天カードの比較のまとめ結果

リクルートカードと楽天カードの比較検討を通して、以下の結論が導き出されます。

リクルートカードの還元ポイントを有効活用するため、利用先を戦略的に選びましょう。

電子マネーは便利だけど、チャージ時の手数料にも気を付ける必要があるわね。

単体利用なら

• 安定した高還元を求める方：リクルートカード（1.2%）
• 楽天サービス利用者：楽天カード（楽天市場で3%以上）
• シンプルなポイント活用を望む方：楽天カード

リクルートカードの高還元を活かすため、利用先を戦略的に選ぶことが重要です。

楽天カードはポイントアップのキャンペーンを活用すると、お得に利用できるのよ。

2枚持ちなら

年会費無料の両カードを併用し、シーン別に使い分けることで最大限のメリットを享受できます。特に以下の組み合わせが効果的です。

• 楽天市場・楽天トラベル：楽天カード
• 固定費・日常支出：リクルートカード
• 電子マネーチャージ：リクルートカード
• 美容・宿泊予約：リクルートカード

利用シーンに応じたカードの特典をしっかり把握し、最大限活用しましょう。

カードの特典が変わることもあるから、定期的に見直すのが大事よ。

最終的な選択指針

どちらか迷った場合は、まず楽天市場の利用頻度で判断することをおすすめします。月2万円以上楽天市場を利用するなら楽天カード、それ未満でシンプルな高還元を求めるならリクルートカードが最適です。

ただし、両カードとも年会費無料のため、「まずは両方発行して実際に使い比べてみる」というのも有効な戦略です。入会特典だけでも1万円以上の価値があり、その後の利用で自分のライフスタイルに合った最適解を見つけることができるでしょう。

クレジットカードは長期間使用するものです。目先のキャンペーンに惑わされず、あなたの生活パターンに最もフィットするカード選択を心がけることが、長期的な満足度向上につながります。

※カード会社の最新審査基準は非公開となっており、申込み結果は個人の信用状況によります。改定が行われることもあるので、カード会社公式サイトで最新情報を確認しましょう。

楽天市場の利用頻度だけでなく、他のサービスとの連携も考慮すべきです。

利用シーンに応じて、カードの特典がどう活かせるかも考えると良いわね。