「楽天カードは“年会費無料・ポイント高還元”で人気のクレジットカードですが、実際に使ってみると『やめた方がいいかも…』と感じる人もいます。

ポイント還元率の改悪や、リボ払いの案内が多いこと、楽天経済圏をあまり利用しない人にとってはメリットを活かしきれないなど、注意すべき点もあるのが事実です。

この記事では、楽天カードを“やめた方がいい”と言われる理由を利用者の声や実際の仕組みから徹底解説し、どんな人には向かず、どんな人にはお得なのかをわかりやすく紹介します。

こちらの記事を読めば、自分が楽天カードを持つべきかどうかがはっきり判断できるはずです。

楽天カードに不安を感じている方へ

楽天カードと比較して、
あなたに最適な1枚を見つけましょう

項目	楽天カード （比較基準）	JCB CARD W	三井住友カード（NL）	ACマスターカード
券面
おすすめポイント	楽天市場での高還元が魅力。ただし、セキュリティ面や不正利用の不安、カスタマーサポートへの不満の声も。	国際ブランドJCBの安心感と高還元率を両立。Amazonやスターバックスなど提携店舗でポイント最大21倍。	三井住友ブランドの信頼性と完全ナンバーレスのセキュリティ。カード番号が表面にないため盗み見の心配なし。	審査が柔軟で最短即日発行可能。自動キャッシュバック機能で面倒なポイント管理不要。
年会費	永年無料	永年無料	永年無料	永年無料
基本還元率	1.0%	1.0% 同等の高還元	0.5%	0.25% （自動CB）
国際ブランド	Visa / Mastercard JCB / AMEX	JCB	Visa / Mastercard	Mastercard
発行スピード	約1週間	最短5分 （モバ即入会）	最短10秒 （即時発行）	最短即日
セキュリティ	不正利用の報告が多く、不安の声も。サポート対応への不満も見られる。	JCBの強固なセキュリティ体制。不正検知システムと24時間監視体制で安心。	完全ナンバーレスで業界最高水準。カード番号の盗み見リスクゼロ。	アコム独自の審査基準。Mastercard®のセキュリティ技術を採用。
特典・強み	・楽天市場で最大3%還元 ・楽天ポイントが貯まる ・楽天経済圏で有利	・Amazon、セブン-イレブンで3倍 ・スターバックスで最大21倍 ・39歳以下限定の高還元	・コンビニ3社＋マクドナルドで最大7% ・完全ナンバーレス ・SBI証券の投信積立でポイント還元	・独自の審査基準で柔軟 ・自動キャッシュバック ・リボ払い専用だが一括設定可
こんな人におすすめ	楽天市場を頻繁に利用し、楽天経済圏にどっぷり浸かっている方向け。	高還元率とブランド力を両立したい若年層。Amazonやスタバを頻繁に利用する方。	セキュリティを最重視する方。コンビニやマクドナルドをよく利用する方。	審査に不安がある方。すぐにカードが必要な方。ポイント管理が面倒な方。
詳細・申し込み	楽天カード詳細	詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る

編集部が厳選した3枚は、楽天カードとは異なる強みを持つクレジットカードです。セキュリティや信頼性、発行スピードなど、楽天カードに不満や不安を感じている方は、ご自身の利用シーンに合わせて最適な1枚を選んでください。横スクロールで全ての情報を確認できます。

楽天カードの特徴を正しく理解しよう

「楽天カードマン♪」のCMで馴染み深い楽天カード。国内でも広く利用されている人気カードですが、近年「やめたほうがいい」という声も多く見かけます。

実際に楽天カードを解約した人の口コミを徹底調査すると、いくつか問題点が浮き彫りになりました。楽天経済圏における制度変更の動きや、不正利用に関する指摘、そして使わなくなった場合のリスクまで、この記事では楽天カードの注意点を解説します。

もしあなたが楽天カードについて疑問を感じているなら、この記事を読み終える頃には、継続か解約か判断ができるでしょう。

参考記事：楽天カードの口コミ・評判

楽天カードのレビュー・評判を徹底検証！利用者の本音から見えた真実とは

楽天カードをやめたほうがいい7つの決定的理由

楽天カードの利用メリットは経済圏全体を考慮しないと評価できません。

リボ払いの誘惑には注意が必要ね。返済計画をしっかり立てるのが大事よ。

 理由1：ポイント還元率の変更について

楽天カードは2021年から2024年にかけて、立て続けに改悪を実施しています。影響が大きいのは、ポイント計算方法の変更です。以前は月の利用額合計に対して100円＝1ポイントでしたが、現在は決済ごとの計算となり、99円以下の端数は毎回切り捨てられます。

改悪による損失例（月20回の少額決済の場合）

さらに公共料金の還元率は1.0%から0.2%に激減。年間の公共料金支払いが12万円の場合、改悪前は1,200ポイント獲得できていたものが、現在はわずか240ポイントに。年間960ポイントも損失しています。

還元率の低下を補うため、他のカードとの使い分けを検討すべきです。

少額決済が多いなら、決済方法を見直して効率的にポイントを貯めるのが大切なのよ。

改悪に振り回されたくない人へ

決済ごとの切り捨てなし。 月合計で1.2%還元のリクルートカードなら、 小額決済が多い人ほど差が出ます。

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 理由2：不正利用に関する報告事例

楽天カードについては、インターネット上で不正利用に関する報告が見られます。これは発行枚数が多いことも影響していると考えられます。

実際に価格.comの口コミでは「セキュリティ通知が頻繁に届いて安心」という声もあります。利用者自身のセキュリティ意識も重要です。

楽天カードを利用する際は、定期的に利用明細を確認することが重要です。

不正利用に備えて、通知設定を活用することをお勧めするわよ。

不正利用が怖いならこの1枚

番号レス＆即時通知で、 不正利用リスクを最小化。 セキュリティ重視なら三井住友カードNLが安心です。

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 理由3：楽天サービス以外での還元率について

楽天カードは楽天サービス利用時の還元率は魅力的ですが、一般的な利用シーンでは他社カードに劣る部分があります。特にコンビニや飲食店、百貨店での利用では、ポイントアップが一切ありません。

主要利用シーンでの還元率比較

※還元率は2025年12月時点の各社公式サイト情報に基づきます
※三井住友カード(NL)の最大7%還元は、対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済を利用した場合です
※実際の還元率は利用条件により異なります。詳細は各カード会社公式サイトでご確認ください

月に3万円をコンビニで利用する場合、楽天カードなら300ポイントですが、三井住友カード(NL)なら最大2,100ポイント。年間で21,600ポイントもの差が生まれます。

楽天経済圏以外での利用を考慮し、他社カードとの比較を行うことが重要です。

還元率だけでなく、特典の内容も見逃さないようにしたいわね。

楽天以外で使うなら

Amazon・セブン・スタバで高還元。 日常使いの強さで選ぶなら JCB CARD Wが優秀です。

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 理由4：使わないと突然の利用停止・強制解約のリスク

楽天カードは利用頻度が低いと、予告なく利用停止や強制解約される可能性があります。明確な基準は公表されていませんが、一般的に6か月から1年間の未利用で対象となる可能性が高いとされています。

特に楽天経済圏から離れた人にとって、メインカードではなくサブカード的な位置づけになりがちな楽天カードは、この強制解約リスクが高くなります。

定期的に利用履歴を作り、カードの活性化を図りましょう。

利用頻度が低いと解約されるから、少しでも使っておくと安心よ。

たまにしか使わない人に

年会費無料＆利用頻度に厳しくない。 サブカード運用なら エポスカードが安定です。

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 理由5：カスタマーサポートに関する評価

楽天カードのカスタマーサポートについては、他社と比較して評価が分かれています。特に、一般カード会員向けのコールセンターが有料通話となっている点は、注意点として挙げられることが多いです。

クレジットカードのトラブルは緊急性が高いものが多いにも関わらず、このようなサポート体制では安心して利用できません。

顧客サポートの質を重視するなら、他社の無料通話サービスを活用するのも一つの手です。

サポートの質はカード選びの大事なポイントよ。通話料の負担も考慮してね。

サポート重視なら

24時間対応の日本語サポート。 トラブル時の安心感で選ぶなら アメックスが別格です。

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 理由6：投資・資産形成サービスの圧倒的な劣位

近年注目されているクレジットカード積立投資において、楽天カードは改悪が目立ちました。楽天証券での投信積立によるポイント還元率は1.0%から0.5%に削減され、他社との差が開いています。

クレカ積立投資の還元率比較（月5万円投資の場合）

カード	還元率	月間ポイント	年間ポイント
楽天カード 公式サイトへ	0.5%	250P	3,000P
三井住友カード（NL） 公式サイトへ	1.0%	500P	6,000P

資産形成を意識する人にとって、こうした差は無視できない要素の一つです。年間で3,600ポイントの違いは、長期的に見ると一定の差につながる可能性があります。

還元率だけでなく、他社のサービス内容も比較検討することが重要です。

還元率の変動に注意して、資産形成のバランスを考えることが大切よ。

積立投資を重視するなら

クレカ積立で最大1.0%還元。 長期の資産形成なら 三井住友カードが有利です。

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 理由7：カードデザインに関する評価

楽天カードのデザインについては、好みが分かれることがあります。ビジネスシーンでの使用感については、より落ち着いたデザインを好む方もおり、利用シーンに応じた選択が求められます。特に若い世代の間でも、デザインに対する評価はさまざまです。

価格.comのレビューでも「楽天カード以上にカードデザインがダサい」という辛辣な評価が目立ちます。カードは日常的に目にするアイテムだけに、この点は軽視できません。

見た目も信用も重視するなら

落ち着いた券面と国内評価の高さ。 ビジネス利用にも耐える JCBゴールドが最適です。

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楽天カード不正利用問題と隠れたリスク

クレジットカードの利用履歴を見直し、無駄な出費を削減しましょう。

カードの特典だけでなく、利用限度額も見直してみるといいわね。

 なぜ楽天カードだけ不正利用が多いのか？

「発行枚数が多いから不正利用も多く見えるだけ」という楽天カードの公式見解がありますが、実際の被害者の声を分析すると、そう単純な話ではありません。

構造的問題：クレジットカードのセキュリティ対策について

クレジットカードの不正利用は、すべてのカードブランドで発生する可能性があります。

楽天経済圏の隠されたからくりと改悪の目的

審査基準の緩さが不正利用の温床になるため、利用者は注意が必要です。

審査が甘いと不正取得が増えるから、慎重に選ぶべきですわね。

改悪の真の目的：利用者の「選別」

楽天の度重なる改悪は、単なるコスト削減ではありません。

楽天のサービス全体を利用しないと、今後の改悪に対応できなくなるでしょう。

改悪の背景を理解して、自分に合った利用法を見つけることが大切よね。

楽天経済圏に縛られない選択

楽天サービスを使い倒せない人ほど不利になる時代。 どこで使っても1.2%還元の リクルートカードなら、選別されません。

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楽天経済圏の仕組みについて

楽天ポイントは、楽天グループのサービス利用を促進するための仕組みです。

楽天市場では、各店舗が出店料や手数料を支払っており、これが楽天のサービス運営費となっています。

利用者にとっては、ポイント還元によるメリットと商品価格のバランスを考慮することが大切です。

ポイント還元の背後にあるコストを理解し、賢く利用しましょう。

ポイントを貯めるだけでなく、その価値を見極めることが大切なのよ。

“見えない上乗せ”を払いたくない人へ

商品価格にポイント原資が含まれる経済圏より、 実店舗・Amazonで直接高還元の JCB CARD Wの方が合理的です。

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サービス内容の変更について

クレジットカードのサービス内容や特典は、各社の判断により変更される場合があります。

最新情報の確認方法は以下のとおりです。

• 楽天カード公式サイト（https://www.rakuten-card.co.jp/）
• 会員向けメール配信
• 楽天e-NAVIのお知らせ

定期的に公式情報をチェックし、自分に合った利用方法を検討しましょう。

改悪前提で選ばないカード

基本還元率・年会費・条件追加…。 改悪耐性が高いのは、 シンプル設計の三井住友カード（NL）です。

三井住友カードNLを見る

楽天カードからの乗り換え先でおすすめのクレジットカードを厳選！

楽天カードからの乗り換えを検討している方向けに、利用シーン別の最適なカードをご紹介します。単純な比較ではなく、実際の使用パターンに基づいた戦略的な選択指針を提供します。

還元率が下がる前に、他のカードとの比較を行いましょう。

改悪が予想される時期に、早めに対策を考えることが大切よ。

年会費で絞り込み：

すべて表示 年会費無料のみ

特徴で絞り込み：

即日発行可能 高還元率 コンビニ特典 交通系特典

並び替え： おすすめ順 還元率が高い順 年会費が安い順

カード名	年会費	基本還元率	主な特典	発行スピード	詳細
ACマスターカード 審査スピード優先	無料	0.25%（自動キャッシュバック）	最短即日発行・独自審査基準・自動キャッシュバック機能	最短即日	詳細を見る
三井住友カード（NL）	無料	0.5%〜7.0%	コンビニ3社・マクドナルドで最大7%還元・ナンバーレスデザイン	最短10秒発行	詳細を見る
JCB CARD W 39歳以下限定	無料	1.0%〜5.5%	常にポイント2倍・スタバ最大10倍・Amazon最大4倍	最短5分発行	詳細を見る
PayPayカード	無料	1.0%〜5.0%	PayPay経済圏で最大5%還元・Yahoo!ショッピングでお得	最短5分発行	詳細を見る
イオンカード	無料	0.5%〜1.0%	毎月20日・30日は5%オフ・イオンシネマ割引・WAON一体型	最短即日発行	詳細を見る
エポスカード	無料	0.5%	全国10,000店舗以上で優待・マルイで年4回10%オフ・海外旅行保険自動付帯	最短即日	詳細を見る
ビューカード スタンダード	524円	0.5%〜1.5%	JR東日本で最大3倍・Suicaチャージでポイント・オートチャージ機能	最短1週間	詳細を見る
ライフカード	無料	0.5%〜1.5%	誕生月はポイント3倍・初年度1.5倍・ステージプログラム充実	最短3営業日	詳細を見る
楽天カード	無料	1.0%〜3.0%	楽天市場で最大3%還元・楽天経済圏でお得・新規入会特典充実	最短3営業日	詳細を見る

※ 還元率や特典内容は変更される場合があります。最新情報は各カード会社の公式サイトでご確認ください。※ ACマスターカードは、最短即日発行可能で審査スピードを重視する方に特に適しています。※ 三井住友カード（NL）の最大7%還元は、対象のコンビニ・飲食店でのスマホのタッチ決済利用時です。※ JCB CARD Wは18歳〜39歳までの方が申込可能です（40歳以降も年会費無料で継続利用可能）。

それでも楽天カードを使い続けるべき人の特徴

ここまで楽天カードの問題点を指摘してきましたが、すべての人に乗り換えを推奨するわけではありません。以下の特徴に当てはまる方は、楽天カードを継続利用することでメリットを享受できる可能性があります。

特約店での利用が多いなら、楽天カードの特典を最大限活用すべきです。

オールラウンドカードは便利だけれど、特典の優位性を見逃さないでね。

継続判断の数値基準

以下の計算式で年間メリットが15,000ポイント以上なら継続、未満なら乗り換えを推奨します。

まとめ：楽天カードをやめるべきか継続すべきか

楽天カードは着実に改悪が進んでいますが、利用者の状況によってベストな判断は大きく異なります。重要なのは、感情的な判断ではなく、数値に基づいた冷静な分析です。

※クレジットカードの選択は個人の利用状況により最適解が異なります。カード会社の最新審査基準は非公開となっており、申込み結果は個人の信用状況によります。申込み前には必ず公式サイトで最新情報をご確認ください。

【楽天カード株式会社について】

発行会社: 楽天カード株式会社
所在地: 東京都世田谷区玉川一丁目14番1号 楽天クリムゾンハウス
電話番号: 03-6740-6740

最新情報は楽天カード公式サイト（https://www.rakuten-card.co.jp/）でご確認ください。

年間メリットだけでなく、特典内容も総合的に評価すべきです。

ポイントの有効期限や使い道も考慮しないと、損しちゃうわよ。