メルカリで商品を買おうとしたら、楽天カードで決済できずエラーが出た。他の店では普通に使えているのに、なぜメルカリだけ。

結論から言うと、原因の多くは「3Dセキュア2.0（本人認証サービス）」の未設定です。メルカリのヘルプセンターは、「E3XX-XXX」のエラーコードが出る場合、3Dセキュアの認証が正常に行われていない可能性があると明記しています。

楽天カードの3Dセキュアは楽天e-NAVIで自分で登録する必要があります。この記事では、メルカリと楽天カードそれぞれの公式情報をもとに、原因の特定と対処の手順を整理しました。調査日は2026年8月27日です。

結論｜メルカリで楽天カードが使えない最大の原因は3Dセキュアの未設定

メルカリのヘルプセンター「クレジットカード払いでエラーが出る」は、次のように説明しています。

「クレジットカードでお支払い時に『E3XX-XXX』のエラーが発生する場合、『クレジットカード本人認証サービス（3Dセキュア2.0）』の認証が正常に行われていない可能性が考えられます」

さらに重要なのは、メルカリ側では解決できないと明言している点です。「該当エラーに関しては、事務局にお問い合わせいただいた場合であっても、各クレジットカード会社にご確認いただくようご案内することしかできません」

エラーコードが「E3」で始まるなら3Dセキュアが原因

メルカリは、該当するエラーコードを具体的に公開しています。手元の画面に出ているコードが以下に含まれていれば、原因は3Dセキュアです。

これらはすべて3Dセキュア関連のエラーとしてメルカリが公式に列挙しているものです。「E312-013」「E322-010」などが代表例として挙げられています。コードをメモしてから対処に進んでください。

メルカリ事務局に問い合わせても解決しない｜カード会社側の設定が必要

エラーが出たとき、まずメルカリに問い合わせようとする方が多いのですが、それでは解決しません。メルカリ自身が「各クレジットカード会社にご確認いただくようご案内することしかできません」と明記しています。

理由は仕組みにあります。3Dセキュアの認証はカード会社側で行われるため、メルカリはその結果を受け取るだけです。パスワードの設定状況も、認証が通らなかった理由も、メルカリからは見えません。

やるべきは楽天e-NAVIでの設定確認です。次の章で手順を説明します。メルカリへの問い合わせは、この設定を済ませてもなお解決しない場合の最後の手段と考えてください。

楽天カードの3Dセキュアを設定する｜楽天e-NAVIのセキュリティページから登録

楽天カードの公式サポートは、3Dセキュアの登録場所を明示しています。

「本人認証サービス（3Dセキュア）は、楽天e-NAVIのセキュリティページ『本人認証サービス（3Dセキュア）の登録』よりご登録いただけます。未登録の場合はご登録をお願いいたします」

未登録のまま使っている人が非常に多いのが実情です。実店舗やAmazonでは3Dセキュアを求められないことが多いため、必要性に気づかないまま使い続けているケースがほとんどです。

設定の手順｜楽天e-NAVIにログインしてセキュリティページを開く

手順は次のとおりです。スマートフォンでもパソコンでも同じです。

• 1. 楽天e-NAVIにログインする（楽天カードアプリからもアクセスできます）
• 2. セキュリティのページを開く
• 3. 「本人認証サービス（3Dセキュア）の登録」を選ぶ
• 4. 画面の案内に従って登録を完了する

登録が済んでいるかどうかも、同じページで確認できます。「使えないかもしれない」と思ったら、まずここを開いてください。数分で終わります。

なお、3Dセキュアはメルカリだけのものではありません。ネット通販全般で求められることが増えている本人認証の仕組みです。登録しておけば、メルカリ以外のサイトでのエラーも防げます。

ワンタイムパスワードが届かないときの3つの対処｜Wi-Fiが原因のことがある

3Dセキュアを登録済みなのに、認証用のワンタイムパスワード（SMS）が届かないことがあります。楽天カードの公式サポートは、次の対処法を案内しています。

• 本人認証サービス（3Dセキュア）を登録する（未登録の場合）
• 携帯電話回線に切り替える：「SMSの受信をWi-Fi回線で行われている場合は、携帯電話回線（4G、5G）に切り替えての受信をお試しください」
• 端末の再起動

意外な盲点がWi-Fiです。自宅のWi-Fiに接続したままだとSMSが届かないことがあるため、いったんWi-Fiをオフにして携帯回線で受信してみてください。

それでも届かない場合は、楽天カードに登録している電話番号が古い可能性があります。機種変更で番号が変わった、引っ越しで登録情報を更新していない、といったケースです。楽天e-NAVIで登録情報を確認してください。

パスワードを忘れた場合はカード会社に問い合わせる

メルカリのヘルプセンターは、3Dセキュアのパスワードに誤りがある場合について「『3Dセキュア2.0』のパスワードにつきましては、ご利用のクレジットカード会社へお問い合わせください」と案内しています。

メルカリではパスワードの再設定はできません。楽天カードの場合は、楽天e-NAVIで再設定します。ログインできない場合は、楽天カードのサポートに連絡してください。

なお、3Dセキュア2.0では固定パスワードではなくSMSのワンタイムパスワードが使われることが増えています。「パスワードを設定した記憶がない」という場合でも、SMSが届けば認証できます。まずは決済を試して、SMSが来るかを確認してください。

メルカリ側のルールで楽天カードが使えないケース｜本人名義と発行国

3Dセキュア以外にも、メルカリのルールで弾かれるケースがあります。メルカリのヘルプセンターが公式に定めている条件です。

楽天カードの国際ブランドはVisa・Mastercard・JCB・American Expressから選べるため、ブランドが原因で弾かれることはまずありません。

家族名義のカードは使えない｜本人名義のみと明記されている

メルカリは「ご本人名義のクレジットカードのみ」と明記しています。家族カードの場合、券面に記載されているのは家族会員本人の名前なので問題ありませんが、親や配偶者の本カードを借りて登録するのは規約違反にあたります。

メルカリのアカウント名義とカードの名義が一致しないと、決済が通らないことがあります。アカウントの登録名を確認してください。ニックネームではなく、本人確認に使われる氏名が対象です。

なお、楽天カードの家族カードで支払う場合は、家族会員本人のメルカリアカウントで使う必要があります。家族カードの暗証番号や3Dセキュアの設定方法は、楽天カードの公式サイトに家族カード向けの案内が用意されています。

購入手続き完了後は支払い方法もカードも変更できない

メルカリのヘルプセンターは「メルカリでの購入手続きが完了した時点で、クレジットカードでの決済が完了いたします。購入手続き完了後にクレジットカード情報を変更することはできませんので、ご注意ください」と明記しています。

支払い回数も後から変えられません。「クレジットカードで購入手続きが完了している取引の『クレジットカード支払い回数』を変更することはできません」とあります。ただし「ご利用のクレジットカードによっては、クレジットカード会社にご相談いただくことで、購入後に支払い回数を変更可能な場合もあるようです」とも案内されています。

また「タイミングによっては、取引が完了する前にクレジットカードの請求が届く場合がございます」とされています。商品が届く前に楽天カードの明細に計上されることがありますが、仕組み上の正常な動作です。

アプリの不具合や通信状況が原因のこともある｜4つの対処法

メルカリのヘルプセンターは、原因の3つ目として「メルカリアプリ、または通信状況や認証サーバーの一時的な不具合」を挙げ、次の対処を案内しています。

• 1. アプリを最新版にアップデートする
• 2. アプリおよび、利用端末を再起動する
• 3. メルカリのアプリを一度アンインストールし、再インストールする
• 4. Webサイトのメルカリから試す

加えて「少し時間をあけて、通信状態の良い環境で再度お試しいただく」とも記載されています。特に有効なのが4番のWeb版で、アプリ固有の不具合であればこれで回避できます。ただし分割払いはアプリのみのため、Web版では選べません。

なお、この対処を試すのは3Dセキュアの設定を確認したあとにしてください。アプリを再インストールしても、3Dセキュアが未登録なら同じエラーが出ます。順番を間違えると、原因の切り分けができないまま時間だけが過ぎます。

楽天カード側が原因のケース｜利用可能枠・不正検知・有効期限

メルカリだけでなく、他の店でも使えない場合は楽天カード側に原因があります。楽天カードの公式サポートが挙げている主な理由を整理します。

利用可能枠を超えている｜引き落とし後の反映に2〜4営業日かかる

楽天カードの公式サポートは「カードのご利用残高がご利用可能枠を超過している場合はご利用いただけません」と説明しています。確認は楽天e-NAVIの「ご利用可能額の照会」で行えます。

見落とされやすいのが反映のタイムラグです。公式は「ご利用可能額への反映は、引き落とし完了後 通常約2〜4営業日のお時間がかかります」と明記しています。引き落とし日の翌日に枠が戻るわけではありません。

また公式は「『ご利用残高』の金額は、ご請求確定前のカード利用情報も含まれるため、金額が異なる場合がございます。ご利用店舗によって、ご請求データが到着するまでに時間を要する場合がございます」とも説明しています。アプリの表示と実際の枠にはズレが生じます。限度額ぎりぎりでの利用は避けてください。

不正検知システムで一時停止されている｜メルカリは対象になりやすい

楽天カードは「不正使用を未然に防止することを目的とし24時間365日の監視体制でモニタリングを行っております。不正使用の疑いを検知した場合、カードのご利用を一時的に停止しご本人による利用か確認をお願いすることがございます」としています。

メルカリはフリマアプリという性質上、不正検知が働きやすい取引です。高額商品、普段使わないサービス、短時間の複数決済といった条件が重なると停止されることがあります。

検知された場合、楽天カードはアプリ・楽天e-NAVIの上部に重要なお知らせを表示するほか、複数の方法で連絡します。公式は「ご本人による利用か確認できるまで、決済を一時的に停止しております。身に覚えのあるご利用の場合は改めて決済をお願いいたします」と案内しています。まずアプリを開いてお知らせを確認してください。

楽天カードを装うフィッシングに注意｜公式のメール送信元ドメイン

不正検知の連絡を装ったフィッシングメールやSMSが出回っています。楽天カードは公式のメール送信元ドメインを公開しています。

• @mail.rakuten-card.co.jp（主なドメイン）
• @ad02clickmailer.jp（一部のメール）
• @bounce.rakuten-card.co.jp（一部のメール）

公式も「怪しいSMSやメールにお気をつけてご確認ください」と注意喚起しています。メールやSMSのリンクからログインしないのが鉄則です。確認は楽天カードアプリか、ブックマークした楽天e-NAVIから行ってください。

メルカリで決済が通らなかった直後は、「カードが停止されました」という偽メールに引っかかりやすい状態です。焦っているときほど、リンクを踏まないよう意識してください。

有効期限切れや再発行前のカードを登録している

楽天カードの公式サポートは「有効期限が過ぎているカードはご利用いただけません」と明記しています。更新カードは「有効期限満了月の前月下旬〜当月初旬頃にお届け」されます。

さらに見落としやすいのが再発行のケースです。公式は「切り替え前のカード、紛失・盗難したカード、ご解約済みのカードを選択されている場合はご利用いただけない場合がございます。また、カードの再発行を行っている場合は、有効期限内でも以前のカードはご利用いただけません」と説明しています。

メルカリに登録したままのカード情報が古いケースは非常に多くあります。メルカリのカード登録画面で、登録されている番号と有効期限を確認し、新しいカードに登録し直してください。登録・変更・削除の手順はメルカリのヘルプセンターに用意されています。

楽天カードそのものの使い勝手やデメリットは楽天カードの評判・口コミは悪い？メリット・デメリットで利用者の声からまとめています。

暗証番号ロックがかかった場合｜ICチップだとカードの作り直しが必要

メルカリでは暗証番号を使いませんが、実店舗でロックがかかると、そのカードはネットでも使えなくなります。楽天カードの公式サポートには、方式による対応の違いが明記されています。

ICチップのロックは解除できません。公式が「カードのICチップにロックがかかってしまった場合は、ロックの解除ができかねますのでカードのお作り直しが必要となります」と明言しています。暗証番号があいまいなまま何度も試すのは避けてください。

暗証番号を照会する2つの方法｜楽天e-NAVIと自動音声ダイヤル

暗証番号が分からない場合、楽天カードは2つの照会方法を用意しています。

• 楽天e-NAVI：カードの暗証番号照会ができる。照会にはセキュリティコード（Visa・Mastercard・JCBは3桁、American Expressは4桁）が必要
• 自動音声専用ダイヤル 0120-30-6910（24時間対応）：手続き後、暗証番号を記載したハガキを郵送。送付先は利用代金請求明細書の送付先と同じ

急ぎなら楽天e-NAVIのほうが早いです。自動音声ダイヤルはハガキ郵送になるため、数日かかります。なお公式は自動音声の操作手順として「冒頭のアナウンス終了後に【3】の各種照会を選択」「【5】のカード暗証番号の照会を選択（スキップ番号「＃3500」）」と案内しています。

家族カードの暗証番号については、楽天カードの公式サイトに家族カード向けの確認方法が別途用意されています。

すぐに買いたいときの代替手段｜メルカリで使える他の支払い方法

原因の特定に時間がかかりそうな場合、先に商品を確保するほうが優先されることもあります。人気商品は数分で売り切れます。

メルペイ・コンビニ払い・ポイントに切り替える

メルカリはクレジットカード以外にも複数の支払い方法を用意しています。カードのエラーが解決しない場合、一時的に別の方法で購入し、原因は後から調べるのが現実的です。

メルカリのヘルプセンターも「いずれにも該当しない場合は、『お支払い方法の変更』や『Webサイトの利用』をご検討ください」と案内しています。公式が推奨している回避策です。

なお、メルカリは「Vプリカなど、クレジットカード会社が発行しているプリペイドカードでのお支払いが可能です」とも明記しています。プリペイドカードは審査が不要で、事前チャージで使えます。

ただし支払い方法を変えられるのは購入手続きの前だけです。メルカリは「購入手続き完了後にクレジットカード情報を変更することはできません」と明記しています。決済が通らずエラーで止まっている段階なら、まだ変更できます。

人気商品は数分で売り切れます。原因の調査に時間をかけるより、まず別の方法で購入を確定させ、3Dセキュアの設定は落ち着いてから行うほうが結果的に損をしません。

別のブランドのカードを登録しておく｜1枚に依存しない

メルカリにはアプリで5枚、Webサイトで5枚のカードを登録できます。楽天カード1枚に依存せず、ブランドの違うカードを登録しておくと、片方が使えないときに切り替えられます。

メルカリで使えるのはVISA・MasterCard・JCB・AMEX・DinersClub・Discoverです。ブランドを分けておけば、カード会社側の障害にも対応できます。

カードの組み合わせ方はクレジットカード最強の2枚の記事で解説しています。なお、そもそもカードが使えない原因の切り分け手順はクレジットカードが使えない原因の記事にまとめています。

登録しておくだけならコストはかかりません。年会費無料のカードを2枚目として登録しておけば、エラーが出た瞬間に切り替えられます。フリマアプリのように「その場で決済できないと買えない」サービスでは、この備えが効きます。

メルカリで楽天カードが使えないことに関するよくある質問

メルカリで楽天カード払いはできますか？

できます。メルカリで利用可能なクレジットカードはVISA・MasterCard・JCB・AMEX・DinersClub・Discoverで、楽天カードはこのいずれかのブランドで発行されています。ただし3Dセキュア2.0の登録が必要で、未登録だと「E3XX-XXX」のエラーが出て決済できません。楽天e-NAVIのセキュリティページから登録してください。

メルカリでクレジットカードが使えないのはなぜですか？

最も多いのは3Dセキュア2.0の未設定です。メルカリのヘルプセンターは「E3XX-XXX」のエラーについて、3Dセキュアの認証が正常に行われていない可能性があると明記しています。ほかに、海外発行のカード、本人名義でないカード、利用可能枠の超過、有効期限切れ、不正検知による一時停止、アプリや通信の一時的な不具合が原因になります。

楽天カードで「このカードはご利用いただけません」と出るのはなぜですか？

複数の原因が考えられます。楽天カードの公式サポートは、不正検知システムによる一時停止、有効期限切れ、再発行前のカードの使用、利用可能枠の超過、3Dセキュアのワンタイムパスワードが届かない、カード番号やセキュリティコードの入力誤り、支払日に引き落としができていない、暗証番号ロック、磁気不良や破損を挙げています。まず楽天カードアプリでお知らせと利用可能額を確認してください。

「E312-013」のエラーが出ました。どうすればいいですか？

3Dセキュア2.0の問題です。メルカリはE312-013を含む「E3XX-XXX」のエラーについて、3Dセキュアの認証が正常に行われていない可能性があると明記しています。楽天e-NAVIのセキュリティページで「本人認証サービス（3Dセキュア）の登録」を確認してください。登録済みでSMSが届かない場合は、Wi-Fiから携帯電話回線（4G・5G）に切り替えて再試行してください。

メルカリに問い合わせれば解決しますか？

解決しません。メルカリのヘルプセンターは「該当エラーに関しては、事務局にお問い合わせいただいた場合であっても、各クレジットカード会社にご確認いただくようご案内することしかできません」と明記しています。3Dセキュアの認証はカード会社側で行われるため、メルカリからは状況が見えません。まず楽天e-NAVIで設定を確認してください。

ワンタイムパスワードのSMSが届きません。どうすればいいですか？

3つの対処法があります。楽天カードの公式サポートは、①3Dセキュアが未登録なら登録する、②「SMSの受信をWi-Fi回線で行われている場合は、携帯電話回線（4G、5G）に切り替えての受信をお試しください」、③端末を再起動する、を案内しています。それでも届かない場合は、楽天カードに登録している電話番号が古い可能性があります。楽天e-NAVIで登録情報を確認してください。

メルカリで分割払いは使えますか？

3,000円以上の支払いで使えます。メルカリのヘルプセンターは「クレジットカードでの支払い額が¥3,000以上となる場合、分割払いが利用可能です」と案内しています。回数は2、3、5、6、10、12、15、18、20、24回から、利用しているカード会社の分割可能回数を選べます。ただし分割払いはアプリのみで利用可能で、Web版では選べません。分割手数料はカード会社の規定によります。

家族のクレジットカードをメルカリに登録できますか？

できません。メルカリは「トラブル防止のため、お支払いには『ご本人名義のクレジットカードのみ』ご利用ください」と明記しています。家族カード（券面に自分の名前が記載されているもの）は本人名義にあたりますが、親や配偶者の本カードを借りて登録するのは規約違反です。メルカリのアカウント名義とカードの名義を一致させてください。

メルカリに登録できるカードは何枚までですか？

アプリで5枚、Webサイトで5枚です。メルカリのヘルプセンターに明記されています。楽天カード1枚に依存せず、ブランドの違うカードを複数登録しておけば、片方が使えないときに切り替えられます。メルカリで使えるのはVISA・MasterCard・JCB・AMEX・DinersClub・Discoverです。カードの新規登録・変更・削除の手順もヘルプセンターに用意されています。

暗証番号を何度も間違えてロックされました。解除できますか？

方式によります。楽天カードの公式サポートによると、磁気ストライプを読み取る方式（ATMでのキャッシング、レジでのスワイプ）でロックした場合は翌日に自動解除されます。一方、ICチップを読み取る方式（レジでカードを差し込む端末）でロックした場合は解除できず、カードの作り直しが必要です。暗証番号があいまいなまま何度も試すのは避けてください。

まとめ｜メルカリで楽天カードが使えないときは楽天e-NAVIを開く

この記事の要点を、対処する順番どおりに整理します。すべて2026年8月27日時点でメルカリと楽天カードの公式情報を確認した内容です。

2番目の「楽天e-NAVIで3Dセキュアを登録する」だけで解決するケースが大半です。メルカリ事務局に問い合わせても案内されるのはこの手順なので、先に自分で確認するのが最短です。

楽天カード全般のトラブルについては、海外で使えないとき、限度額を超えたときの記事も用意しています。カード全般の切り分け手順はクレジットカードが使えない原因の記事にまとめています。

この記事の情報について

調査日：2026年8月26日

本記事に記載した年会費・還元率・特典・手数料などの内容は、上記の調査日時点で各カード会社および関係機関の公式サイトを確認して記載しています。これらの条件は予告なく変更されることがあります。申し込みや手続きの前に、必ず公式サイトで最新の情報をご確認ください。

監修：岩田昭男（クレジットカード評論家・キャッシュレス研究家）

参照した一次情報：

• 日本クレジット協会
• 消費者庁
• 金融庁

本記事は情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品の申し込みを勧誘するものではありません。審査結果や還元額を保証するものでもありません。ご契約は各社の規約をご確認のうえ、ご自身の判断でお願いいたします。