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『楽天カードって審査が厳しいの？』──そう感じる人は少なくありません。実際、SNSなどで“落ちた”という声を見ると不安になりますよね。
結論から言うと、楽天カードの審査は他の大手クレジットカードと比べても決して厳しくはなく、比較的通りやすい部類です。
ただし、過去の支払い遅延や短期間での複数申し込みなどがあると、落ちるケースもあります。
この記事では、楽天カードの審査が厳しいと感じる理由、落ちやすい人の特徴、そして審査に通過しやすくなる具体的なポイントをわかりやすく解説します。
これを読めば、審査に不安を感じている方も安心して申し込めるはずです。
このサイトの運営者情報
岩田昭男(上級カード道場 編集長)
同大学院修士課程修了後、月刊誌記者などを経て独立。流通、情報通信、金融分野を中心に活動する。主力はクレジットカード&電子マネーの研究で、すでに30年間に渡って業界の定点観測をしている。
主な著書としては、「Suica一人勝ちの秘密」(中経出版・現カドカワ)「信用格差社会」(東洋経済新報社)「信用偏差値」(文春新書)「クレジットカード・サバイバル戦争」(ダイヤモンド社)「ドコモが銀行になる日」(PHP)「キャッシュレス覇権戦争」(NHK出版)、また、クレジットカードのムックも50冊以上監修しキャッシュレスの生き字引として情報発信を続けている。
ウエブは、「岩田昭男の上級カード道場」、まぐまぐでメルマガを毎月二回発行。
記事の信頼性
・クレジットカード研究歴30年以上の専門家が監修
・累計50冊以上のクレジットカードムックを監修
・各カード会社の公式情報を2025年10月時点で確認
・定期的に情報を更新(最終更新:2025年11月17日)
楽天カードの審査は本当に厳しいの？2025年の最新実態
楽天カードの審査が厳しいという噂を耳にして、申し込みを躊躇している方も多いのではないでしょうか。実際のところ、楽天カードは2024年時点で会員数が3,000万人を突破しており、これは日本人の約4人に1人が保有している計算になります。
この数字からも分かるように、楽天カードは依然として多くの人に選ばれ続けているクレジットカードです。しかし、「誰でも簡単に作れる」というイメージとは裏腹に、実際には一定の審査基準が存在し、残念ながら審査に落ちてしまう方も少なくありません。
本記事では、楽天カードの最新審査事情から、審査落ちの具体的な原因、そして審査を通過するための対策まで、実際のデータと体験談をもとに徹底的に解説します。
特に「瞬殺」と呼ばれる即座の審査落ちを避ける方法についても詳しくご紹介しますので、これから楽天カードに申し込みを検討している方は、ぜひ最後までお読みください。
＞楽天カード審査に落ちた理由と対策を見る
楽天カード審査の実態！ガバガバ説は本当？2025年の審査基準
「楽天カードの審査はガバガバ」という表現をよく目にしますが、これは果たして正確な表現なのでしょうか。実際の審査基準を詳しく見ていきましょう。
楽天カードが属するのは「流通系クレジットカード」と呼ばれるカテゴリーです。流通系カードは、銀行系カードと比較して審査基準が比較的緩やかとされています。これは、カード会社にとって会員数の拡大が直接的な収益向上につながるためです。
楽天カードの審査が他社と比較して申込み条件が幅広いとされる根拠をデータで見てみましょう。
| 審査項目 | 楽天カード | 銀行系カード | 信販系カード |
|---|---|---|---|
| 申込条件 | 18歳以上（高校生除く） | 20歳以上・安定収入 | 18歳以上・安定収入 |
| 年収目安 | 100万円〜 | 200万円〜 | 150万円〜 |
| 学生・主婦 | 申込可能 | 制限あり | 申込可能 |
| 審査時間 | 最短10分 | 1-2週間 | 2-3日 |
この表からも分かるように、楽天カードは確かに申込条件が緩やかに設定されています。しかし、「ガバガバ」という表現が示すような「誰でも無条件に通る」わけではありません。
実際に、楽天カードでも以下のような厳格な審査基準が存在します。
自動審査システムによるスコアリング
楽天カードでは、申込情報を基にした自動スコアリングシステムが導入されています。このシステムでは、年収、勤続年数、居住年数、他社借入状況などの項目に点数が付けられ、合計点数が基準に達しない場合は自動的に審査落ちとなります。
信用情報の厳格なチェック
過去のクレジットカードやローンの利用履歴、携帯電話の分割払い履歴、公共料金の支払い状況など、信用情報機関に登録されているあらゆる金融取引履歴がチェックされます。特に3ヶ月以上の延滞歴がある場合は、審査通過が非常に困難になります。
楽天カード審査時間の真実！最短10分の仕組みと落とし穴
楽天カードの審査時間について、公式サイトでは「最短10分」と謳われていますが、これは本当なのでしょうか。実際の審査プロセスを詳しく見てみましょう。
楽天カードの審査は、大きく分けて以下の3段階に分かれています。
第1段階：自動審査（最短10分〜1時間）
申込情報の入力完了と同時に開始される自動審査です。ここでは基本的な申込条件のチェックと、信用情報機関への照会が行われます。問題がなければ、この段階で審査通過が決定し、メールで通知されます。
＞審査が甘いETCカードを見る
第2段階：書類確認・在籍確認（1〜3営業日）
自動審査で保留となった場合や、より詳細な確認が必要と判断された場合に実施されます。勤務先への在籍確認や、提出書類の詳細な確認が行われます。
第3段階：人的審査（3〜7営業日）
複雑なケースや、自動審査では判断が困難な場合に実施される人による審査です。申込者の総合的な信用力が詳細に検討されます。
多くの方が「最短10分」という時間に期待を寄せますが、実際にはこの時間で審査が完了するのは以下の条件を満たす場合に限られます。
- クレジットヒストリーが良好
- 年収が200万円以上
- 勤続年数が1年以上
- 他社借入が年収の3分の1未満
- 過去6ヶ月以内に他社への申込履歴がない
これらの条件を満たさない場合は、より時間がかかる可能性が高いことを理解しておきましょう。
楽天カード審査落ちの8つの主要原因と具体的対策
楽天カードの審査に落ちてしまう原因は多岐にわたりますが、特に多い8つの原因とその対策について詳しく解説します。
原因1：信用情報に傷がある（ブラックリスト入り）
最も致命的な審査落ちの原因が、信用情報に金融事故の記録がある場合です。以下のような履歴がある場合は、審査通過が極めて困難になります。
- クレジットカードの3ヶ月以上の延滞
- カードローンの長期延滞
- 携帯電話料金の未払い（特に機種代金の分割払い）
- 奨学金の返済延滞
- 債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）
対策方法： 信用情報の回復を待つしかありません。延滞解消から5年、債務整理から5-10年は新規のクレジットカード作成が困難です。まずは信用情報機関CICで自分の信用情報を確認しましょう。
原因2：短期間での多重申込み（申込みブラック）
6ヶ月以内に複数のクレジットカードやローンに申し込んだ履歴がある場合、「お金に困っているのではないか」と判断され、審査落ちの原因となります。
一般的に、6ヶ月以内に3件以上の申込み履歴があると審査に悪影響を与えるとされています。
対策方法： 最後の申込みから6ヶ月以上の期間を空けてから申し込みましょう。申込み履歴は6ヶ月で信用情報から消去されます。
原因3：収入証明に関する問題
年収の申告に虚偽があったり、在籍確認が取れなかった場合も審査落ちの原因となります。特に以下のケースが多く見られます。
- 実際の年収よりも大幅に多い金額を申告
- 勤務先の電話番号が間違っている
- 在籍確認の電話に出られない状況が続く
- 退職予定で在籍確認が取れない
対策方法： 正確な年収を申告し、在籍確認の電話には確実に対応できる体制を整えましょう。もし電話に出られない場合は、事前に楽天カードに連絡を入れることをお勧めします。
原因4：スーパーホワイト（クレヒスなし）
30歳以上でクレジットカードやローンの利用履歴が全くない場合、「過去に金融事故を起こしたのではないか」と疑われることがあります。これを「スーパーホワイト」と呼びます。
- 携帯電話の機種代金を分割払いにしてクレジットヒストリーを作る
- 家族カードの利用履歴を作る
- デビットカードから始めて徐々に信用を築く
原因5：他社借入が多い
カードローンやキャッシングの借入残高が多い場合、返済能力に疑問を持たれます。特に年収の3分の1を超える借入がある場合は、総量規制の観点からも審査が厳しくなります。
対策方法： 可能な限り他社借入を減らしてから申し込みましょう。完済が理想ですが、少なくとも年収の4分の1以下に抑えることを目指してください。
原因6：申込み内容の入力ミス
オンライン申込みの際の入力ミスも審査落ちの原因となります。特に以下の項目は注意が必要です。
- 氏名の漢字やフリガナの間違い
- 生年月日の入力ミス
- 年収の桁数間違い（100万円を1000万円と入力など）
- 電話番号の間違い
対策方法： 申込み前に内容を必ず確認し、特に数字の入力ミスがないか注意深くチェックしましょう。
原因7：キャッシング枠を高額に設定
キャッシング枠の希望額が高いほど審査は厳しくなります。特に初回申込みで50万円を超える額を希望すると、収入証明書の提出が必要になり、審査難易度が上がります。
対策方法： 初回申込みではキャッシング枠を0円に設定することをお勧めします。カード発行後に必要に応じて増枠申請を行うことができます。
原因8：楽天サービスの利用実績がない
楽天カードは楽天グループのサービス利用促進を目的としているため、楽天市場や楽天銀行などのサービス利用実績がない場合、審査にやや不利になる可能性があります。
対策方法： 申込み前に楽天市場での買い物や楽天銀行の口座開設など、楽天サービスの利用実績を作っておくことをお勧めします。
楽天カード審査で「瞬殺」を避ける7つの必勝法
「瞬殺」とは、申込み後数分から数時間で審査落ちが決定してしまう現象を指します。これを避けるための具体的な対策をご紹介します。
必勝法1：申込みタイミングの最適化
楽天カードの審査は平日の9:30-17:30に行われるため、この時間帯に申し込むことで即日審査の可能性が高まります。特に火曜日から木曜日の午前中が最も処理が早いとされています。
必勝法2：楽天会員ランクの向上
申込み前に楽天市場での購入実績を作り、楽天会員ランクを上げることで審査に有利に働く可能性があります。最低でも「シルバー会員」以上を目指しましょう。
必勝法3：国際ブランドの戦略的選択
楽天カードで選択できる国際ブランドによって審査難易度に差はありませんが、初回申込みの場合はVISAまたはMastercardを選択することをお勧めします。これらのブランドは利用範囲が広く、カード会社にとってもメリットが大きいためです。
必勝法4：年収の適正申告
年収は正確に申告しつつも、各種手当てやボーナスも含めた総支給額で申告しましょう。ただし、明らかに虚偽と分かる金額は絶対に避けてください。
必勝法5：居住年数・勤続年数の重視
居住年数と勤続年数が長いほど審査に有利です。転職や引越しの直後は避け、少なくとも半年以上の実績を作ってから申し込むことをお勧めします。
必勝法6：楽天銀行口座の事前開設
引き落とし口座を楽天銀行に設定することで、楽天グループ内での信用度が向上し、審査に有利に働く可能性があります。
必勝法7：申込み前の信用情報確認
申込み前に必ず自分の信用情報を確認し、問題がないことを確認しましょう。万が一問題がある場合は、解決してから申し込むようにしてください。
楽天カードの審査に落ちるとヤバい？影響度と対処法
「楽天カードに落ちるとヤバい」という話を聞いたことがある方も多いでしょう。実際のところ、楽天カードの審査落ちが与える影響について詳しく解説します。
楽天カードは流通系カードの中でも比較的審査の申込み条件が幅広いとされているため、ここで落ちてしまうと「他のカードも厳しいのではないか」という不安を抱く方が多いのも事実です。しかし、実際には以下の点を理解しておけば過度に心配する必要はありません。
影響1：信用情報への記録
楽天カードの審査落ちは信用情報に6ヶ月間記録されます。この期間中は他社カードの審査にも悪影響を与える可能性があります。
影響2：楽天グループサービスへの影響
楽天カードの審査落ちが楽天市場や楽天銀行などの他のサービス利用に直接影響することはありません。
影響3：心理的な影響
最も大きいのは心理的な影響です。しかし、審査落ちの原因を正しく分析し、適切な対策を取ることで次回は審査通過の可能性を大幅に向上させることができます。
楽天カード審査落ちからの完璧な再申込み戦略
楽天カードの審査に落ちてしまった場合の再申込み戦略について、段階的に解説します。
再申込みまでの期間設定
| 区分 | 推奨期間 | 理由・背景 | 対策・ポイント |
|---|---|---|---|
| 最低ライン | 6ヶ月以上 | 信用情報機関（CIC・JICCなど）に申込み情報が6ヶ月間記録されるため、この期間は審査に影響。 | ・同一カード会社への再申込みは半年後が目安 ・期間内の再申込みは「申込みブラック」と判定される可能性あり |
| 理想ライン | 1年以上 | 審査落ち原因の改善・信用情報の回復には時間が必要。 特に遅延や借入履歴がある場合は時間をかけるほど有利。 | ・支払い実績を積み、信用スコアを上げる ・他社クレカやローンの完済・解約で信用回復を促す |
再申込み前の準備チェックリスト
以下の項目をすべてクリアしてから再申込みを行いましょう。
- 他社借入の完済または大幅な減額
- 安定した収入の確保（6ヶ月以上）
- 楽天サービスの継続利用
- 信用情報の改善
- 申込み内容の見直しと準備
再申込み時の戦略的アプローチ
| 項目 | 内容 | 対策・ポイント |
|---|---|---|
| ① 申込み内容の最適化 | 前回の申込み情報を見直し、改善点を反映する。 | ・年収・勤続年数が増えていれば最新情報に更新 ・勤務先変更・昇進があれば必ず記載 ・借入残高の減少もプラス要素として記入 |
| ② キャッシング枠を0円に設定 | 審査リスクを最小限に抑える設定。 | ・キャッシング枠を希望すると審査が厳しくなる ・ショッピング枠のみの申込みで通過率アップ |
| ③ 楽天サービスの積極利用 | 再申込みまでの期間中に楽天内での利用実績を作る。 | ・楽天市場での購入・楽天ポイントの活用 ・楽天銀行・楽天モバイルの利用で信用度アップ ・「楽天グループ内での優良顧客」として印象を高める |
楽天カード以外の選択肢も！審査落ち後のおすすめクレジットカード
楽天カードの審査に落ちてしまった場合でも、他のクレジットカードであれば審査に通る可能性があります。特におすすめの3つのカードをご紹介します。
1. イオンカードセレクト
イオングループが発行する流通系カードで、楽天カードと同様に比較的審査の申込み条件が幅広いとされています。
イオンカードセレクト！
毎月20・30日はイオン系列で5%オフの特典も。
イオンカードポイントモールの経由でネット通販もお得に。
家族カード：無料
ETCカード：無料
海外旅行保険：なし
ショッピング保険：年間50万円まで
スマホ決済：Apple Pay、イオンiD
※カードは審査後1~2週間程度で届く
- イオン系列でいつでもポイント2倍
- 毎月20・30日はイオン系列で5%オフ
- イオンシネマの料金はいつでも300円オフ（毎月20・30日は700円オフ）
- 電子マネーWAONへのオートチャージでポイントが付与される
- イオンカードポイントモールの経由でネット通販がお得になる
2. エポスカード
マルイグループが発行するカードで、若年層に人気があります。
エポスカード！
全国10,000店舗で優待が受けられるお得なカードです。
ANA・JALマイルへの交換も可能です。
家族カード：-
ETCカード：無料
海外旅行保険：最高3,000万円
ショッピング保険：-
※店舗で受け取りの場合
- マルイで年4回10%オフ
- 全国10,000店舗で優待を利用できる
- エポスポイントUPサイトの経由でネット通販がお得になる
参考記事：エポスカードの口コミ・評判
3. ライフカード
信販系カードですが、比較的審査が柔軟で知られています。
ライフカード
入会初年度は還元率1.5倍、誕生月は3倍のお得なカード。
L-Mallの経由でネット通販の還元率が最大25倍にアップします。
家族カード：無料
ETCカード：初年度無料、2年目以降1,100円(税込)
※年1回以上の利用で翌年度も無料
海外旅行保険：なし
ショッピング保険：なし
※カードはWeb申込み後、審査完了メールが届いてから1週間前後で届く
- 入会初年度は還元率1.5倍
- 誕生日の月は還元率3倍
- カード利用額に応じて還元率が最大2倍
- L-Mallの経由でネット通販の還元率が最大25倍
参考記事：ライフカードの口コミ・評判
楽天カード審査に関する最新Q&A
楽天カードの審査に関してよくある質問とその答えを、最新情報をもとにお答えします。
Q: 楽天カードの審査は本当にガバガバですか？
A: 「ガバガバ」という表現は適切ではありません。確かに他社と比較して申込みやすい条件設定になっていますが、信用情報のチェックは厳格に行われており、一定の基準を満たさない場合は確実に審査落ちします。特に2024年以降は審査がやや厳格化している傾向も見られます。
Q: 楽天カードの審査結果は本当に10分で分かりますか？
A: 条件が良い場合は実際に10分程度で結果が出ることもありますが、多くの場合は数時間から1日程度かかります。複雑なケースでは1週間以上かかることもあります。「最短10分」はあくまでも理想的なケースでの時間であることを理解しておきましょう。
Q: 無職でも楽天カードは作れますか？
A: 無職でも以下の条件を満たせば審査通過の可能性があります。
- 同居家族に安定収入がある
- 十分な預貯金などの資産がある
- 年金などの定期的な収入がある
ただし、収入も資産もない完全な無職の場合は審査通過は困難です。
Q: 楽天カードの国際ブランドによって審査難易度は変わりますか？
A: 楽天カードの国際ブランド選択による審査難易度の差はありません。VISA、Mastercard、JCB、American Expressのどれを選んでも審査基準は同一です。ただし、利便性の観点から初回申込みではVISAまたはMastercardをお勧めします。
Q: 楽天カードの審査に落ちた場合、メールで通知されますか？
A: はい、審査結果は合否にかかわらずメールで通知されます。ただし、審査落ちの具体的な理由は開示されません。メールが届かない場合は、迷惑メールフォルダの確認や、申込み時のメールアドレスの入力ミスがないか確認しましょう。
Q: 楽天カードに落ちた後、すぐに他社に申し込んでも大丈夫ですか？
A: すぐに他社に申し込むことは可能ですが、短期間での多重申込みは審査に悪影響を与える可能性があります。どうしても急ぎでクレジットカードが必要な場合を除き、1ヶ月程度の期間を空けることをお勧めします。
まとめ：2025年版の楽天カード審査対策
本記事では、楽天カードの審査について包括的に解説してきました。最後に、審査通過のための重要ポイントをまとめておきます。
審査通過のための5つの黄金ルール
- 正確な情報申告：虚偽の申告は絶対に避け、正確な情報を提供する
- 信用情報の健全性：過去の延滞や金融事故がないことを確認する
- 適切なタイミング：他社申込みから6ヶ月以上空けて申し込む
- 楽天サービス利用実績：申込み前に楽天サービスの利用実績を作る
- リスクの最小化：初回申込みではキャッシング枠を0円に設定する
審査落ちした場合の対処法
- 原因の分析：なぜ落ちたのかを冷静に分析する
- 改善策の実行：信用情報の改善や収入の安定化を図る
- 期間の確保：最低6ヶ月、理想的には1年の期間を空ける
- 代替案の検討：他社カードも含めて選択肢を広げる
最後に
楽天カードは確かに多くの人にとって申込みやすいクレジットカードですが、「誰でも簡単に作れる」というわけではありません。しかし、適切な準備と対策を行うことで、審査通過の確率を大幅に向上させることができます。
特に重要なのは、自分の現在の状況を正しく把握し、不足している部分があれば事前に改善しておくことです。急いでカードを作る必要がある場合でも、最低限の準備は怠らないようにしましょう。
楽天カードは年会費永年無料で高還元率という魅力的な特典があるため、多少の準備期間を設けてでも取得する価値のあるカードです。本記事の内容を参考に、ぜひ審査通過を目指してください。
楽天カードの審査に関するご質問やお悩みがございましたら、まずは自分の信用情報を確認し、本記事の対策を実践してみてください。適切な準備により、きっと良い結果が得られるはずです。
※カード会社の最新審査基準は非公開となっており、申込み結果は個人の信用状況によります。改定が行われることもあるので、カード会社公式サイトで最新情報を確認しましょう。
・本記事の情報は一般的な情報提供を目的としており、個別の投資や金融商品の推奨を行うものではありません
・カードの審査結果、ポイント還元率、年会費等は各カード会社の判断により決定されます
・最新の情報については、必ず各カード会社の公式サイトでご確認ください
・本記事の情報による損失について、当社では一切の責任を負いかねます
