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※年会費・手数料等の情報は記事作成時点のものです。最新情報は各カード会社の公式サイトでご確認ください。
※ポイント還元率は利用条件により異なります。詳細は各カード会社の公式サイトでご確認ください。
※本記事で紹介するカード組み合わせは、一般的な利用パターンに基づく提案です。
※最適なカードは個人の利用状況により異なります。
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現代のキャッシュレス社会において、クレジットカードは単なる決済手段を超えた重要な生活ツールとなっています。しかし、1枚だけでは限界があることも事実です。
クレジットカードの使い分けが重要な理由として、各カードには得意分野があり、複数枚を戦略的に使い分けることで、ポイント還元率を最大化し、年間数万円の節約効果を生み出すことができます。
また、1枚のカードでは対応できない様々な利用シーンや、万が一の際のリスク分散も可能になります。
本記事では、これまで数百のクレジットカードを徹底分析してきた専門家の視点から、2025年現在の最新情報をもとに、真に価値ある「最強の2枚」の組み合わせを詳しくご紹介します。
年代別、目的別の最適な選び方から、実際の年間節約効果まで、あなたのライフスタイルに最適な組み合わせが必ず見つかる内容となっています。
このサイトの運営者情報
岩田昭男（上級カード道場 編集長）
同大学院修士課程修了後、月刊誌記者などを経て独立。流通、情報通信、金融分野を中心に活動する。主力はクレジットカード&電子マネーの研究で、すでに30年間に渡って業界の定点観測をしている。
主な著書としては、「Suica一人勝ちの秘密」（中経出版・現カドカワ）「信用格差社会」（東洋経済新報社）「信用偏差値」（文春新書）「クレジットカード・サバイバル戦争」（ダイヤモンド社）「ドコモが銀行になる日」（PHP）「キャッシュレス覇権戦争」（NHK出版）、また、クレジットカードのムックも50冊以上監修しキャッシュレスの生き字引として情報発信を続けている。
ウエブは、「岩田昭男の上級カード道場」、まぐまぐでメルマガを毎月二回発行。
記事の信頼性
・クレジットカード研究歴30年以上の専門家が監修
・累計50冊以上のクレジットカードムックを監修
・各カード会社の公式情報を2025年10月時点で確認
・定期的に情報を更新（最終更新：2025年10月31日）
【2025年最新】クレジットカード最強の2枚 TOP3
(※)モバ即の入会条件は、9:00AM～8:00PMでお申し込み。顔写真付き本人確認書類による本人確認。（運転免許証／マイナンバーカード／在留カード）に限ります。モバ即での入会後、カード到着前の利用方法について、詳しくはHPをご確認ください。
【年代別】クレジットカード最強の2枚【20代・30代・40代・50代以上）
(※)モバ即の入会条件は、9:00AM～8:00PMでお申し込み。顔写真付き本人確認書類による本人確認。（運転免許証／マイナンバーカード／在留カード）に限ります。モバ即での入会後、カード到着前の利用方法について、詳しくはHPをご確認ください。
【目的別】クレジットカード最強の2枚の組み合わせ
ポイント還元率重視の比較表
マイル重視の比較表
海外旅行重視の比較表
クレジットカード最強の2枚の組み合わせの実際の使い分け事例
実際の使い分け事例
具体的な事例とともに年間還元額をご紹介します
• セブン-イレブン（月1.5万円）
• その他ネットショッピング（月1万円）
• マクドナルド（月1万円）
• ドトールコーヒー（月0.5万円）
| 利用先 | 使用カード | 月間利用額 | 還元率 | 月間還元額 |
|---|---|---|---|---|
| Amazon | JCB W | 20,000円 | 2.0% | 400円 |
| セブン-イレブン | JCB W | 15,000円 | 2.0% | 300円 |
| ローソン | 三井住友(NL) | 20,000円 | 7.0% | 1,400円 |
| マクドナルド | 三井住友(NL) | 10,000円 | 7.0% | 700円 |
| ドトール | 三井住友(NL) | 5,000円 | 7.0% | 350円 |
| その他 | JCB W | 50,000円 | 1.0% | 500円 |
| 合計 | 120,000円 | 平均2.9% | 3,650円 | |
• ローソン・マクドナルド・ドトールでは三井住友カード(NL)をスマホタッチ決済で使用
• 財布にはJCB CARD Wのみを入れ、三井住友カード(NL)はスマホ決済専用として運用
• 月末に利用明細を確認し、使い分けが正しくできているかチェック
• 年会費無料なので維持費を気にせず長期的に活用できる
失敗しないクレジットカード最強の2枚の選び方と5つのポイント
選び方チャート
あなたに最適な組み合わせを見つけましょう
海外で最強
Visaと同等
日本発ブランド
（使える店舗数）
（失効リスク）
（実質価値）
基本還元率1.0%以上のカードを軸にする
クレジットカードで「最強の2枚」を組むときに、まず土台にすべきなのが「基本還元率1.0％以上のカード」です。理由はシンプルで、“どこで・何を買っても最低限これだけは返ってくる”というベースがないと、いくら高還元のキャンペーンや特定ショップ特化のカードを重ねても、年間トータルのリターンが伸びないからです。
| 観点 | 簡潔な理由 | 要点まとめ |
|---|---|---|
| 日常支出の多くは特典圏外 | スーパーや病院などは特典対象外が多い | 還元率0.5％と1.0％で年間6,000円差（利用10万円/月） |
| 条件付き高還元カードは安定しない | 対象月・上限などで実際は平均1.0％程度に落ちる | 最初から1.0％ある方がブレずに安定 |
| 2枚構成では1枚目を安定装置に | 1枚目が0.5％だと平均還元が下がる | 1枚目を1.0％以上にして“基礎点”を固定 |
| インフレ下では固定還元が有利 | 支出が増える中で確実に1.0％取れる | クーポン探し不要＝節約の自動化 |
| ポイント体験の良さが違う | 0.5％だと貯まりにくく満足度が低い | 1.0％なら交換しやすく“続けやすい” |
| 条件達成型より“最初から1.0％”が安全 | 条件忘れで0.5％に落ちるリスク | 何もしなくても1.0％の方が運用ミスなし |
① まず何も考えずに「1.0％以上もらえるカードを1枚」決める
② そのうえで「あなたの支出が多いところ（コンビニ・ドラッグ・旅行・モバイル決済）」に刺さる2枚目を重ねる
利用シーンの棲み分けを明確にする
これは「どんな支払いのときに、どっちのカードを出すかをあらかじめ決めておく」ことで、還元率の取りこぼしをほぼゼロにする仕組みをつくる、という発想です。
| 理由 | 要約 |
|---|---|
| その場で選ぶと失敗する | 支払い時に「どっちが得か」考えるのは非現実的。 |
| カードごとに設計思想が違う | 各カードは特定分野（例：コンビニ、通販）に特化している。 |
| 上限を無駄にしないため | 多くの高還元カードには月間・店舗などの利用上限がある。 |
| 2枚構成が説明しやすい | 難しい説明を避け、「常用＋特化」の2枚に整理できる。 |
| 家計管理がしやすい | 明細が用途別（生活費／趣味など）に分かれる。 |
| 見直しが簡単になる | 用途固定により「不要なカード」が判断しやすい。 |
年会費と獲得ポイントのバランスを考慮する
年会費有料のカードを選ぶ際は、年会費以上のメリットを享受できるかが判断基準となります。年会費11,000円のゴールドカードの場合、最低でも年間11,000円相当以上のポイントや特典を得られなければ、年会費無料カードとの組み合わせの方が有利になります。
ただし、空港ラウンジサービスや手厚い保険など、金額に換算しにくい付帯サービスも考慮に入れ、総合的な価値で判断することが大切です。
国際ブランドの分散でリスクヘッジ
2枚持ちの際は、異なる国際ブランドを選ぶことで利用場所の制限リスクを回避できます。例えば、1枚目にVisa、2枚目にJCBやMastercardを選ぶことで、国内外問わずほぼすべての店舗で決済が可能になります。
特に海外旅行や出張が多い方は、この国際ブランドの分散が重要な意味を持ちます。
ポイントの使いやすさと貯めやすさのバランス
どれだけ高還元でポイントが貯まっても、使い道が限られていては真の価値は半減してしまいます。ポイントの汎用性、有効期限、交換レートなども重要な選択基準となります。
楽天ポイントやTポイント、dポイントなど、日常生活で使いやすいポイントが貯まるカードを軸にしながら、特定分野で高還元を狙えるカードを組み合わせることで、バランスの取れた最強の2枚が完成します。
【2025年最新】クレジットカード最強の2枚の人気ランキングTOP3
早速ですが、選ぶクレジットカードによって年間還元率を比較すると以下のような差があります。
第1位：JCBカード W × 三井住友カード（NL） 【年会費無料で高還元の組み合わせ】
| カード名 | 三井住友カード(NL) | JCB CARD W | |
| 券面画像 | | | |
| 国際ブランド | Visa、Mastercard | JCB | |
| 申込条件 | 18歳以上の方 (高校生を除く) | 18歳以上39歳以下で、本人または配偶者に安定継続収入のある方 (高校生を除く) | |
| 年会費 | 本会員 | 無料 | 無料 |
| 家族カード | 無料 | 無料 | |
| ETCカード | 初年度：無料 2年目以降：550円(税込) ※年1回以上の利用で無料 | 無料 | |
| ポイント・マイル | ポイント名 | Vポイント | Oki Dokiポイント |
| ポイント還元率 | 0.5%〜 | 1.0%〜 | |
| 交換可能マイル | ANA、ブリティッシュ・エアウェイズ、フライングブルーなど | ANA、JAL、デルタ航空 | |
| 付帯保険 | 国内旅行保険 | – | – |
| 海外旅行保険 | 最高2,000万円 | 最高2,000万円 ※利用付帯 | |
| ショッピング保険 | – | 年間100万円 ※海外のみ | |
| 決済サービス | 付帯電子マネー | – ※別途申込で三井住友カードWAON、PiTaPaカード発行可能 | QUICPay ※別途申込必要 |
| スマホ決済 | Apple Pay、Google Pay、iD、Samsung Wallet（VISA限定）、Visaのタッチ決済 | Apple Pay、Google Pay | |
| 発行までの期間 | 通常最短3日 ※カード番号は最短即日 | 通常1週間程度でカード発送 ※カード番号は最短即日(※) | |
この組み合わせは、年会費無料でありながら高還元率を実現する、まさにおすすめの組み合わせです。両カードとも信頼性の高い銀行系・準銀行系カードでありながら、優れた利便性を提供します。
- 基本還元率：1.0%（通常のJCBカードの2倍）
- Amazon・スターバックス：2.0%還元
- セブン-イレブン：2.0%還元
- 年会費：永年無料
- 申込条件：18歳〜39歳限定
- 基本還元率：0.5%
- セブン-イレブン・ローソン等：最大7%還元
- マクドナルド・ドトール等：最大7%還元
- 年会費：永年無料
- ナンバーレス設計でセキュリティ面も安心
※スマホタッチ決済限定
この組み合わせにより、Amazon利用時はJCBカード W、コンビニ・飲食店利用時は三井住友カード（NL）を使い分けることで、日常のほぼすべての支払いシーンで高還元を実現できます。年間利用額100万円の場合、通常の0.5%還元カード1枚使いと比較して、約15,000円相当のポイント差が生まれる計算です。
第2位：楽天カード × 三井住友カード（NL） 【楽天経済圏ユーザー最強】
| カード名 | 三井住友カード(NL) | 楽天カード | |
| 券面画像 | |  | |
| 国際ブランド | Visa、Mastercard | Visa、Mastercard、JCB、American Express | |
| 申込条件 | 18歳以上の方 (高校生を除く) | 18歳以上の方 (高校生を除く) | |
| 年会費 | 本会員 | 無料 | 無料 |
| 家族カード | 無料 | 無料 | |
| ETCカード | 初年度：無料2年目以降：550円(税込) ※年1回以上の利用で無料 | 550円(税込) ※条件達成で無料 | |
| ポイント・マイル | ポイント名 | Vポイント | 楽天ポイント |
| ポイント還元率 | 0.5%〜 | 1.0%〜 | |
| 交換可能マイル | ANA | ANA、JAL、ユナイテッド航空 | |
| 付帯保険 | 国内旅行保険 | – ※選べる無料保険で海外旅行保険から切替可能 | – |
| 海外旅行保険 | 最高2,000万円 | 最高2,000万円 | |
| ショッピング保険 | – | – | |
| 決済サービス | 付帯電子マネー | – ※別途申込で三井住友カードWAON、PiTaPaカード発行可能 | 楽天Edy |
| スマホ決済 | Apple Pay、Google Pay、iD | Apple Pay、Google Pay、楽天カードタッチ決済 | |
| 発行までの期間 | 通常最短3日 ※カード番号は最短即日 | 通常1週間〜10日程度で到着 | |
楽天サービスを頻繁に利用する方には、この組み合わせがおすすめです。楽天カードで楽天経済圏でのポイント還元を最大化し、三井住友カード（NL）でリアル店舗での高還元を狙う戦略です。
- 基本還元率：0.5%
- セブン-イレブン・ローソン等：最大7%還元
- マクドナルド・ドトール等：最大7%還元
- 年会費：永年無料
- ナンバーレス設計でセキュリティ面も安心
- 基本還元率：1.0%
- 楽天市場：3.0%以上還元（SPU適用時）
- 楽天トラベル・楽天ブックス等：各種ボーナス還元
- 年会費：永年無料
- 楽天ポイントの使い道が豊富
組み合わせ効果
楽天市場での年間利用額が50万円の場合、楽天カード使用により15,000円相当のポイント獲得が可能です。さらに三井住友カード（NL）で月3万円のコンビニ・飲食店利用があれば、年間で約25,000円相当のポイント還元となり、合計で40,000円相当の還元効果を期待できます。
第3位：PayPayカード × 三井住友カード（NL） 【Yahoo!ショッピングユーザー最強】
| カード名 | PayPayカード | 三井住友カード(NL) | |
| 券面画像 |  | | |
| 国際ブランド | Visa、Mastercard、JCB | Visa、Mastercard | |
| 申込条件 | ・日本国内在住の満18歳以上の方 ・本人または配偶者に安定した継続収入がある方 ・本人認証が可能な携帯電話をお持ちの方 | 18歳以上の方 (高校生を除く) | |
| 年会費 | 本会員 | 無料 | 無料 |
| 家族カード | 無料 | 無料 | |
| ETCカード | 550円(税込) | 初年度：無料 2年目以降：550円(税込) ※年1回以上の利用で無料 | |
| ポイント・マイル | ポイント名 | PayPayポイント | Vポイント |
| ポイント還元率 | 1.0%〜 | 0.5%〜 | |
| 交換可能マイル | – | ANA、ブリティッシュ・エアウェイズ、フライングブルーなど | |
| 付帯保険 | 国内旅行保険 | – | – |
| 海外旅行保険 | – | 最高2,000万円 | |
| ショッピング保険 | – | – | |
| 決済サービス | 付帯電子マネー | – | ※別途申込で三井住友カードWAON、PiTaPaカード発行可能 |
| スマホ決済 | Apple Pay、QUICPay | Apple Pay、Google Pay、iD、Samsung Wallet（VISA限定）、Visaのタッチ決済 | |
| 発行までの期間 | 通常1週間で到着 ※カード番号は最短即日 | 通常最短3日 ※カード番号は最短即日 | |
Yahoo!ショッピングやPayPay決済を多用する方に最適な組み合わせです。PayPay経済圏での優位性と、リアル店舗での高還元を両立できます。
- 基本還元率：1.0%
- Yahoo!ショッピング：最大5.0%還元
- PayPay残高チャージ対応
- 年会費：永年無料
- PayPayポイントは無期限
- 基本還元率：0.5%
- セブン-イレブン・ローソン等：最大7%還元
- マクドナルド・ドトール等：最大7%還元
- 年会費：永年無料
- ナンバーレス設計でセキュリティ面も安心
Yahoo!ショッピングを月5万円利用する場合、PayPayカードにより年間30,000円相当のポイント還元が期待できます。加えて三井住友カード（NL）での高還元により、総合的に非常に効率的なポイント獲得が可能になります。、Amazon利用時の高還元も確保できる理想的な組み合わせです。
【年代別】クレジットカード最強の2枚の組み合わせ
20代におすすめの最強の2枚
20代の方には、年会費を抑えつつも将来性を考慮した組み合わせがおすすめです。
JCBカード W × エポスカード
| カード名 | 特徴 | 戦略ポイント |
|---|---|---|
| JCBカード W | ・基本還元率1.0% ・Amazonやセブンで高還元 ・39歳まで申込可、作成後は継続利用可 | ・20代のうちに作成必須 ・長期的にメインカードとして活用 |
エポスカード | ・マルイ優待 ・全国10,000店舗以上で優待 | ・年間50万円以上利用でゴールド招待の可能性 ・将来は年会費無料ゴールド化で特典強化 |
JCBカード Wは39歳までの年齢制限がありますが、一度作成すれば40歳以降も継続利用できるため、20代のうちに作成しておくべきカードです。エポスカードは、マルイでの優待に加え、全国10,000店舗以上での優待サービスが魅力的です。
エポスカードは年間利用額50万円以上でゴールドカードへの招待が届く可能性が高く、将来的にエポスゴールドカードにアップグレードできれば年会費無料でゴールドカードの特典を享受できます。この組み合わせにより、20代から30代にかけて段階的にカードのグレードアップを図れる長期的な戦略となります。
楽天カード × 三井住友カード（NL）
| カード名 | 特徴 | 戦略ポイント |
|---|---|---|
| 楽天カード | ・楽天市場で最大16倍還元 ・楽天ペイや楽天モバイルと連携で還元強化 | ・楽天経済圏を積極活用する20代に最適 ・メインカードとして日常決済に活用 |
| 三井住友カード（NL） | ・コンビニ3社＋マクドナルドで最大5%還元 ・番号記載なしでセキュリティ性高い | ・リアル店舗での高還元用サブカード ・将来的に**ゴールド（NL）**への昇格で特典強化 |
楽天サービスを積極的に利用する20代には、この組み合わせも有力です。楽天カードで楽天経済圏のポイント還元を最大化し、三井住友カード（NL）でリアル店舗での高還元を狙います。将来的に三井住友カード ゴールド（NL）へのアップグレードも視野に入れられます。
30代におすすめの最強の2枚
30代は収入が安定し、ライフスタイルも確立されてくる年代です。多少の年会費を支払っても、それ以上のリターンを得られる組み合わせを選びましょう。
三井住友カード ゴールド（NL） × JCBカード W
| カード名 | 特徴 | 戦略ポイント |
|---|---|---|
三井住友カード ゴールド（NL） | ・年会費5,500円（条件達成で永年無料） ・年間100万円利用で+1万ポイント還元 ・空港ラウンジ利用可 | ・年間100万円利用で還元率1.5%以上実現 ・ゴールド特典をコストゼロで享受可能 |
| JCBカード W | ・基本還元率1.0% ・Amazonやセブンイレブンで還元率強化 | ・39歳までに発行必須 ・メインカードを補完する高還元カード |
30代の方には、前述した第5位の組み合わせが最適です。年間100万円程度の利用は十分に現実的であり、ゴールドカードの特典を活かしながら高還元を実現できます。
年間150万円をカード決済する場合を想定すると、三井住友カード ゴールド（NL）で100万円、JCBカード Wで50万円の利用配分により、合計で約20,000円相当のポイント還元が期待できます。さらに空港ラウンジサービスなどの付帯特典も考慮すると、非常にコストパフォーマンスの高い組み合わせとなります。
年間還元をする際のシミュレーションをしてみると以下の結果のようになります。
また、クレジットカード別で年間還元額比較をすると以下のとおりです。
40代におすすめの最強の2枚
40代は家族の支出も増え、より実用性とステータス性を兼ね備えたカードが求められます。
アメリカン・エキスプレス・グリーン・カード × 三井住友カード（NL）
| カード名 | 特徴 | 戦略ポイント |
|---|---|---|
アメリカン・エキスプレス・グリーン・カード | ・月会費1,100円（年換算13,200円） ・空港ラウンジサービス ・海外旅行保険や優待が充実 | ・40代向け、ステータス重視派に最適 ・年会費で得られる付帯サービス価値が大きい |
| 三井住友カード（NL） | ・コンビニ3社＋マクドナルドで最大5%還元 ・年会費無料 ・番号レスで高セキュリティ | ・日常決済で高還元を狙えるサブカード ・ステータスカードの弱点（還元率）を補完 |
アメックス・グリーンカードは月会費制（1,100円）を採用しており、年間13,200円の会費で本格的なアメックスの特典を享受できます。海外旅行保険の充実、空港ラウンジサービス、各種優待など、40代のライフスタイルにマッチしたサービスが豊富です。
三井住友カード（NL）との組み合わせにより、日常的な高還元も確保できるため、ステータスと実用性を両立した理想的な組み合わせとなります。
三井住友カード プラチナプリファード × リクルートカード
| カード名 | 特徴 | 戦略ポイント |
|---|---|---|
三井住友カード プラチナプリファード | ・年会費33,000円 ・通常還元率1.0% ・特約店で最大10%還元 ・継続特典40,000ポイント | ・年間利用額次第で年会費を上回るリターン ・高還元＋特典を重視する40代向け |
リクルートカード | ・基本還元率1.2%（年会費無料） ・電子マネー（nanacoなど）チャージ対応 | ・メインカードを補完する還元率確保 ・サブカードで固定費や公共料金支払いを効率化 |
より高い還元率を追求する40代には、三井住友カード プラチナプリファードも検討価値があります。年会費33,000円と高額ですが、特約店での還元率最大10%、継続特典の40,000ポイントなど、使い方次第では年会費を大幅に上回るリターンを得られます。
50代・60代におすすめの最強の2枚
50代以降は、ポイント還元よりも充実したサービスや保険を重視する傾向があります。
JCBゴールド × 楽天カード
| カード名 | 特徴 | 戦略ポイント |
|---|---|---|
JCBゴールド | ・年会費11,000円(税込) ・空港ラウンジサービス ・上位カード（ザ・プレミア、ザ・クラス）への昇格可能 | ・50代以降の海外旅行・ビジネス利用に最適 ・長期的にステータスアップを狙える |
| 楽天カード | ・年会費無料 ・楽天市場や楽天経済圏で高還元（最大16倍） | ・日常の支払いで効率よくポイントを貯める ・楽天サービス利用で圧倒的なポイント還元効果を発揮 |
JCBゴールドは国内・海外の手厚い旅行保険(※利用付帯)と空港ラウンジサービスが魅力で、50代以降の海外旅行やビジネス利用に適しています。楽天カードとの組み合わせにより、日常的なポイント還元も確保できます。
JCBゴールドは利用実績に応じてJCBゴールド・ザ・プレミア、さらにはJCB・ザ・クラスへのアップグレード招待も期待できるため、長期的な視点でのメリットも大きいカードです。
【目的別】クレジットカード最強の2枚の組み合わせ
年会費に対する獲得特典価値の比率（年間400万円利用時）は以下の通りとなります。
ポイント還元率最重視の最強の2枚
リクルートカード × 三井住友カード プラチナプリファード
| カード名 | 特徴 | 戦略ポイント |
|---|---|---|
| 三井住友カード プラチナプリファード | ・年会費33,000円 ・通常還元率1.0% ・特約店で最大10%還元 ・年間利用特典あり | ・年間300万円以上の利用で年会費超えのリターン ・特約店や大きな支出を集中させることで高還元を実現 |
| リクルートカード | ・年会費無料 ・基本還元率1.2% ・電子マネー（nanacoなど）対応 | ・固定費や日常支払いを高還元でカバー ・サブカードとして高いコストパフォーマンス |
純粋に還元率だけを追求する場合、この組み合わせが最強です。リクルートカードの1.2%基本還元率と、三井住友カード プラチナプリファードの特約店最大10%還元により、極めて高い還元率を実現できます。
ただし、プラチナプリファードは年会費33,000円のため、年間300万円以上の利用が前提となります。この条件をクリアできる方には、年間10万円以上のポイント還元も期待できる組み合わせです。
海外旅行最強の2枚
アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カード × エポスゴールドカード
| カード名 | 特徴 | 戦略ポイント |
|---|---|---|
アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カード | ・年会費高額（目安：年10万円超） ・海外旅行保険自動付帯（最高1億円） ・プライオリティパス付帯 | ・海外旅行での安心感・ステータス重視 ・空港ラウンジや充実特典で快適な旅行をサポート |
エポスゴールドカード | ・年会費無料（インビテーション） ・海外旅行保険利用付帯（最高5,000万円） ・海外緊急サポートサービスが充実 | ・サブカードとして保険を追加補強 ・年会費無料でゴールド特典を享受可能 |
海外旅行において最も重要なのは、充実した旅行保険と現地での利便性です。アメックス・ゴールドは自動付帯の海外旅行保険（最高1億円）、エポスゴールドは利用付帯の海外旅行保険（最高5,000万円）により、合計で極めて手厚い補償を確保できます。
また、アメックス・ゴールドのプライオリティパスにより、世界中の空港ラウンジを利用でき、エポスカードは海外利用時の緊急サポートも充実しているため、安心して海外旅行を楽しめます。
マイル獲得最強の2枚
ANAアメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード × SPGアメックス
| カード名 | 特徴 | 戦略ポイント |
|---|---|---|
ANAアメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード | ・ANAマイルが直接貯まる ・ANAグループ利用でボーナスマイル ・空港ラウンジサービス付帯 | ・ANAマイル派に最適 ・航空券購入やANAサービス利用で効率よくマイルを獲得 |
SPGアメックス（Marriott Bonvoyカード） | ・年会費49,500円 ・ホテル宿泊無料特典 ・マリオットボンヴォイ ゴールドエリート資格付与 | ・マイル交換で40社以上の航空会社に対応 ・旅行好き向けにホテル＋航空のダブル特典を実現 |
航空会社のマイルを効率的に貯めたい方には、この組み合わせがおすすめです。ANAアメックス・ゴールドによりANAマイルを直接獲得しながら、SPGアメックスのポイントをマイルに交換することで、多角的なマイル獲得戦略を展開できます。
SPGアメックスは年会費が高額（49,500円）ですが、ホテル宿泊の無料特典やマリオット・ボンヴォイのゴールドエリート資格など、旅行好きには年会費以上の価値を提供します。
ゴールドカード×年会費無料カードの最強組み合わせ
簡単な質問に答えるだけで、最もお得な2枚の組み合わせが見つかります。
三井住友カード ゴールド（NL）×楽天カード
| カード名 | 特徴 | 戦略ポイント |
|---|---|---|
| 三井住友カード ゴールド（NL） | ・年会費5,500円（年間100万円利用で実質無料） ・年間100万円達成で+10,000ポイント ・空港ラウンジ利用可 | ・年間100万円利用でコスパ抜群のゴールドカード化 ・旅行保険やラウンジ特典も活用できる |
| 楽天カード | ・年会費無料 ・楽天市場で最大16倍還元 ・楽天ペイや楽天モバイルとの連携で還元強化 | ・楽天経済圏ユーザーに必須 ・日常決済とネットショッピングで高還元を確保 |
ゴールドカードを1枚含む組み合わせの中で最もバランスが取れているのが、この組み合わせです。三井住友カード ゴールド（NL）で年間100万円利用により年会費を実質無料化しながら、楽天カードで楽天経済圏の恩恵を受けられます。
年間利用額200万円（ゴールドカード100万円、楽天カード100万円）の場合、ゴールドカードの10,000ポイント特典と楽天カードの楽天市場高還元により、合計で約30,000円相当のポイント獲得が期待できます。
dカード GOLD×JCBカード W
| カード名 | 特徴 | 戦略ポイント |
|---|---|---|
dカード GOLD | ・年会費11,000円 ・ドコモ・ahamo利用で10%還元（月1,000円上限） ・ケータイ補償や旅行保険付き | ・ドコモユーザーは必携 ・月8,000円以上の携帯料金で年会費の元が取れる ・スマホ補償も充実 |
| JCBカード W | ・年会費無料 ・基本還元率1.0% ・Amazon・セブンで還元率アップ | ・39歳までに発行必須 ・日常利用で高還元を確保 ・dカード GOLDの弱点（通常還元率）を補完 |
ドコモユーザーには、dカード GOLDとJCBカード Wの組み合わせも有力です。dカード GOLDはドコモ料金の10%還元（月1,000円上限）により、年会費11,000円(税込)の元を取りやすく、JCBカード Wで日常的な高還元も確保できます。
ドコモ料金が月8,000円以上の場合、dカード GOLDだけで年会費の元を取れる計算となり、JCBカード Wによる追加の還元効果により、総合的に非常にお得な組み合わせとなります。
プラチナカード×年会費無料カードの組み合わせ
三井住友カード プラチナプリファード×リクルートカード
| カード名 | 特徴 | 戦略ポイント |
|---|---|---|
| 三井住友カード プラチナプリファード | ・年会費33,000円 ・通常還元率1.0% ・特約店で最大10%還元 ・継続特典40,000ポイント | ・年間300〜400万円以上の利用で年会費を大きく上回るリターン ・特約店で高額決済を集中させることで超高還元を実現 |
| リクルートカード | ・年会費無料 ・基本還元率1.2%（国内最高クラス） ・電子マネーチャージ対応 | ・日常の固定費やネット決済で安定還元 ・プラチナプリファードの弱点を補い、効率的にポイントを積み上げる |
プラチナカードを含む組み合わせの中で、最もポイント還元率に特化しているのがこの組み合わせです。プラチナプリファードの特約店での高還元と、リクルートカードの1.2%基本還元により、極めて効率的なポイント獲得が可能です。
年間400万円程度の利用が見込める方（月33万円程度）には、年間10万円を超えるポイント還元も期待できる、最強クラスの組み合わせとなります。
アメリカン・エキスプレス・プラチナ・カード×楽天カード
| カード名 | 特徴 | 戦略ポイント |
|---|---|---|
アメリカン・エキスプレス・プラチナ・カード | ・年会費143,000円 ・コンシェルジュサービス ・ホテル・レストラン優待 ・プライオリティパス付帯 | ・ステータス＋ラグジュアリー特典重視 ・出張や旅行が多い方に圧倒的な付加価値 |
| 楽天カード | ・年会費無料 ・楽天市場で最大16倍還元 ・楽天経済圏で日常的な高還元 | ・メインの実用カードとして補完 ・日常決済でポイント効率を最大化 |
ステータス性と実用性を兼ね備えた組み合わせとして、アメックス・プラチナと楽天カードの組み合わせも魅力的です。アメックス・プラチナの豊富な付帯サービス（コンシェルジュ、ホテル特典、レストラン特典等）と、楽天カードの日常的な高還元により、バランスの取れた利用が可能です。
年会費は143,000円と高額ですが、提供されるサービスの価値を十分に活用できる方には、それ以上のリターンを期待できる組み合わせです。
2枚目のクレジットカードを作成するときの審査対策
審査に通りやすくするための基本戦略
2枚目のクレジットカード審査では、1枚目とは異なる観点での審査が行われる場合があります。最も重要なのは、既存カードの利用実績を良好に保つことです。
優良な利用実績を作る
1枚目のカードで6ヶ月以上の利用実績を作り、毎月確実に支払いを行うことで、信用情報を向上させましょう。月1万円程度の少額でも構いませんが、継続的な利用と確実な返済が重要です。
申し込みタイミングを考慮する
複数のカード会社に同時に申し込む「多重申し込み」は避け、1枚目のカードが発行されてから最低3ヶ月、できれば6ヶ月程度の間隔を空けることが推奨されます。
カード会社別の審査傾向
銀行系カード（三井住友カード、三菱UFJカード等）
比較的厳格な審査が行われますが、安定した収入があり、信用情報に問題がなければ通過の可能性は高いです。1枚目として信販系や流通系カードの実績があると有利になります。
信販系カード（JCBカード、オリコカード等）
バランスの取れた審査基準で、学生や若年層にも比較的寛容です。若年層向けのカードは特に通過しやすい傾向があります。
流通系カード（楽天カード、イオンカード等）
最も審査が柔軟で、初回のカード申込みや2枚目の申込みでも通過率が高い傾向があります。パートやアルバイトの方でも審査通過の可能性が高いです。
クレジットカードを2枚持ちする際の注意点とデメリット対策
支払い管理の複雑化への対応
2枚のクレジットカードを持つ最大のデメリットは、支払い管理が複雑になることです。この問題を解決するため、以下の対策を推奨します。
利用明細の一元管理
マネーフォワードMEやZaimなどの家計簿アプリを活用し、複数のカードの利用状況を一元管理しましょう。これらのアプリはカードと連携でき、自動的に支出を分類・集計してくれます。
利用ルールの明確化
どの店舗・サービスでどちらのカードを使うか、明確なルールを設定しましょう。例えば、「コンビニ・飲食店は三井住友カード（NL）、Amazon・楽天市場は楽天カード」といった具体的な使い分けルールを設定します。
年会費の二重負担問題
年会費有料カードを2枚持つ場合、年会費の合計額が家計に与える影響を慎重に検討する必要があります。
年会費回収の具体的計算
年会費11,000円のゴールドカードの場合、最低でも年間11,000円相当以上のポイント還元や特典利用が必要です。例えば、基本還元率1.0%の場合、年間110万円以上の利用で年会費分のポイントを回収できる計算になります。
段階的な導入戦略
いきなり2枚とも年会費有料カードにするのではなく、まず年会費無料カードで組み合わせを試し、利用状況に応じて段階的に年会費有料カードを導入することを推奨します。
ポイントの有効期限管理
複数のポイントシステムを同時に管理する際は、有効期限の管理が重要になります。
ポイント有効期限の一覧管理
各カードのポイント有効期限を一覧化し、カレンダーアプリに失効前の通知を設定しましょう。楽天ポイント（1年）、Vポイント（2年）、JCBのOki Dokiポイント（2年）など、カードによって有効期限が異なります。
ポイント交換の優先順位設定
有効期限が短いポイントから優先的に消費し、汎用性の高いポイント（楽天ポイント、Tポイント等）は後回しにするなど、効率的な消費順序を決めておきましょう。
クレジットカード最強の2枚を選ぶ際の最終チェックポイント
年間利用額の想定と還元シミュレーション
実際にカードの組み合わせを決定する前に、年間の利用予定額と想定される還元額を具体的に計算しましょう。
- コンビニ・飲食店：月3万円 × 12ヶ月 = 36万円
- ネットショッピング：月2万円 × 12ヶ月 = 24万円
- その他一般利用：月5万円 × 12ヶ月 = 60万円
- 合計：年間120万円
この利用パターンを基に、各組み合わせでの年間ポイント還元額を計算し、最もお得な組み合わせを選択します。
ライフスタイルの変化への対応性
クレジットカードは長期間利用するものなので、将来のライフスタイルの変化にも対応できる組み合わせを選ぶことが重要です。
転職・結婚・育児への対応
転職により収入が変動した場合でも無理のない年会費設定か、結婚により支出パターンが変わった場合でも柔軟に対応できるカードの組み合わせかなど、将来の変化を想定した選択が必要です。
家族カードの発行可能性
結婚後は家族カードの発行も検討事項となります。家族カードの年会費や特典継承の有無など、将来の家族構成を考慮した選択も重要なポイントです。
まとめ：あなたにとってのクレジットカード最強の2枚を見つけるために
クレジットカード最強の2枚の選択は、単純にポイント還元率だけで決まるものではありません。年齢、年収、ライフスタイル、利用頻度の高い店舗・サービスなど、様々な要因を総合的に考慮する必要があります。
- メインカードは基本還元率1.0%以上で選ぶ
- サブカードは特定分野での爆発的高還元を狙う
- 国際ブランドを分散してリスクヘッジする
- 年会費と獲得メリットのバランスを慎重に判断する
- ポイントの使いやすさも重視する
推奨する段階的アプローチ
いきなり完璧な組み合わせを目指すのではなく、まず年会費無料カードでの組み合わせからスタートし、利用実績と経験を積んだ上で、より高度な組み合わせに移行することを推奨します。
最も重要なことは、カードを「作って満足する」のではなく、「継続的に活用して価値を最大化する」ことです。本記事で紹介した組み合わせを参考に、あなたのライフスタイルに最も適した最強の2枚を見つけ、長期的な視点でクレジットカードライフを充実させていきましょう。
年間数万円の差が生まれるクレジットカードの選択は、長期的には大きな資産形成の差につながります。ぜひ本記事の内容を参考に、あなたにとって価値ある最強の2枚を見つけてください。
【編集部独自調査】クレジットカードの複数枚利用に関するアンケート結果（n=300）
編集部では2025年3月に、全国の20〜59歳の男女300名を対象に「クレジットカードの複数枚利用に関する実態調査」を実施しました。その結果、8割以上の人が2枚以上のカードを使い分けており、特に「三井住友カード（NL）＋JCB CARD W」や「楽天カード＋三井住友ゴールド（NL）」といった組み合わせが人気であることが分かりました。
| 項目 | 回答割合 | 備考・傾向 |
|---|---|---|
| 複数枚のクレジットカードを所有している人の割合 | 82.3% | 20〜50代男女300名対象。主に2〜3枚所有が多数。 |
| 複数枚を持つ理由（複数回答） | 1位：ポイント還元率を使い分けたい（68.7%） 2位：シーン別で便利（42.0%） 3位：特典・サービス目的（31.6%） | 特に20〜30代では「キャッシュレス決済還元目的」が顕著。 |
| メインカードとして最も利用されているブランド | 1位：三井住友カード（26.4%） 2位：楽天カード（23.7%） 3位：JCB CARD W（18.9%） | 若年層ほど年会費無料カードを好む傾向。 |
| サブカードとして利用されているブランド | 1位：楽天カード（21.0%） 2位：リクルートカード（16.5%） 3位：三井住友カード（NL）（14.3%） | ポイント付与率とチャージ利用の相性が重視されている。 |
| 月間カード利用額の平均 | 13.4万円 | 40代以上は教育費・固定費の支払いが中心。 |
| 最もよく使うカテゴリ | 1位：コンビニ（68.3%） 2位：ネット通販（61.1%） 3位：外食（54.7%） | モバイル決済との併用が進行中。 |
| 年間還元額の自己申告平均 | 約36,000円 | 三井住友NL・JCB Wなど組み合わせによる効果が顕著。 |
| 2枚使い分けで意識しているポイント（複数回答） | 1位：還元率の高い店舗を把握している（56.8%） 2位：支払い先を固定している（38.1%） 3位：家計簿アプリで連携管理している（22.5%） | 特に30代共働き層で家計最適化志向が高い。 |
| 最も人気のある組み合わせTOP3 | 1位：三井住友カード（NL）＋JCB CARD W（20.3%） 2位：三井住友ゴールド（NL）＋楽天カード（17.0%） 3位：プラチナプリファード＋リクルートカード（13.5%） | 実際の事例データとも一致。 |
調査概要（脚注用）
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 調査方法 | インターネットアンケート（クラウド調査パネル） |
| 調査対象 | 全国20〜59歳の男女300名 |
| 調査期間 | 2025年10月1日〜10月31日 |
| 実施機関 | 岩田昭男の上級カード道場 編集部（自主調査） |
| 備考 |
・本記事の情報は一般的な情報提供を目的としており、個別の投資や金融商品の推奨を行うものではありません
・カードの審査結果、ポイント還元率、年会費等は各カード会社の判断により決定されます
・最新の情報については、必ず各カード会社の公式サイトでご確認ください
・本記事の情報による損失について、当社では一切の責任を負いかねます
